完済後の借金も過払い金請求は可能？デメリットはある？

テレビやラジオのCMで過払い金請求というフレーズを耳にしますが、完済して借入先と縁がなくなった後でも過払い金請求できるのでしょうか？

本記事では、完済後の借金も過払い金請求できるのかについて詳しく解説していきます。

最後まで読めば「完済後でも過払い金請求はできる？」「過払い金請求してもデメリットはない？」といった疑問はなくなっているはずです。

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完済後でも過払い金請求ができる条件

結論を言うと、借金を完済した後でも過払い金請求は可能です。ただし過払い金請求ができるかどうかは、最低4つの条件をクリアする必要があります。

• 最後の取引から10年以内である
• 2007年までに借り入れをした
• クレジットカードでキャッシング・リボ払いをした
• 完済した会社が倒産していない

すでに借金を完済して過払い金請求を検討している人は必見です。

最後の取引から10年以内である

過払い金請求は、民法で認められた正当な権利です。

ただし民法には「消滅時効」があります。民法における消滅時効とは、ある権利を行使しないまま10年放置しておくと、権利が消滅してしまうことです。

過払い金の場合も、最後の取引（完済）から10年以内に請求しないと1円も取り戻せなくなります。

また2020年より民法が改正になり、2020年4月1日以降に完済した人の時効には「完済してから10年以内」の他に「過払い金があると知ってから5年」という条件が追加されました。

たとえば2023年12月1日に完済すると、2033年11月30日を過ぎると過払い金を取り戻す権利がなくなります。

しかし過払い金調査をして2024年の4月1日に「過払い金がある」と知った場合、時効がくるのが2029年3月31日と通常よりも早いです。

2020年4月1日以降に完済した人は、過払い金請求するなら早めに手続きをオススメします。

2007年までに借り入れをした

過払い金が発生するには、まずグレーゾーン金利でお金を借りているのが大前提です。

グレーゾーン金利とは「利息制限法と出資法の間の金利」のことをいいます。

グレーゾーン金利は2010年6月18日に出資法が改正されて「利息制限法と出資法の上限金利が同じになった」ことによりなくなりました。

法律上2010年6月17日までは、グレーゾーン金利が発生します。

しかし大手の金融機関は、2010年6月18日より前に自主的に金利の見直しを行いました。

大手金融機関からの借り入れが2007年以降だと、過払い金請求は難しいかもしれません。

クレジットカードでキャッシング・リボ払いをした

クレジットカードを利用した場合でも、過払い金は発生します。しかし過払い金が発生するのは、キャッシングやキャッシングのリボ払いを利用したときだけです。

• ショッピング･･･買い物などの代金の立替払い。3回以上の分割やリボ払いにすると手数料が発生する
• キャッシング･･･お金を借りる。元金の返済の他に利息も支払う

ショッピングの3回以上の分割払いやリボ払いの手数料は利息制限法や出資法ではなく、割賦販売法で決められています。

割賦販売法では手数料の上限が定められていないため、過払い金は発生しません。

クレジットカードで過払い金が発生するのは、キャッシングやキャッシングのリボ払いに限られます。

完済した会社が倒産していない

• 最後の取引から10年以内である
• 2007年までに借り入れをした
• クレジットカードでキャッシング・リボ払いをした

ここまでご紹介した3つの条件をクリアできても、借入をしていた会社がなくなっていると過払い金請求はできません。

過払い金請求が多くなったのは、2007年1月以降です。過払い金請求が急増したことで経営が立ちゆかなくなり、倒産した会社も少なくありません。

すでに倒産して過払い金請求ができない会社の例をまとめました。

現在存続している会社でも経営が悪化すれば戻ってくる過払い金は少なくなりますし、「倒産しない」という保証はありません。

過払い金請求をするならなるべく早い手続きをオススメします。

完済後に過払い金請求をするデメリット・注意点

借金を完済した後の過払い金請求には、3つのデメリット・注意点があります。

• 過払い金請求した会社と取引できなくなる
• 時効を迎えた場合は請求できない
• 貸金業者が倒産している場合は請求できない

完済後の過払い金請求は、返済中の過払い金請求に比べるとデメリットは少ないです。しかし全くないわけではありません。

過払い金請求手続きはやり直しができないので、後悔する前にデメリットや注意点を知っておきましょう。

過払い金請求した会社と取引できなくなる

過払い金請求をすると、請求対象にした会社と取引できなくなる恐れがあります。具体的に取引できなくなる内容は以下のとおりです。

• クレジットカードが利用できなくなる
• 新規のクレジットカードが作れなくなる
• 新規でローンの審査に通りにくくなる
• 請求対象にした会社が保証会社になっている賃貸物件の審査に通りにくくなる

過払い金請求の対象にする会社のクレジットカードから水道高熱費などを毎月自動引き落とししている場合は、注意が必要です。

過払い金請求すると自動引き落としもできなくなるので、支払い方法を変更してから手続きを始めるようにしましょう。

時効を迎えた場合は請求できない

完済後でも過払い金請求ができる条件でも記述したとおり、過払い金には時効があります。時効になると、過払い金は1円も取り戻せません。

時効で間違いがちなのは、「いつから」なのかということです。時効は最初に借り入れをした日ではなく、完済してからカウントダウンが始まります。

たとえば2023年12月31日に時効になるのは、2013年1月1日に完済した人です。「もう時効になっているかも」という人でも、過払い金が発生しているケースが大いにあります。

時効になっているか判断しにくいときは、専門家に相談してみましょう。

貸金業者が倒産している場合は請求できない

過払い金は借入期間が長いほど借入金額が多いほど、たくさん発生します。しかし借り入れをしていた会社が倒産した場合、お金は取り戻せません。

また倒産していなくても借り入れをしていた会社の経営状態が悪いと、過払い金返還率が低くなります。

完済後の過払い金請求の手続きは今日始めても明日始めても、発生する金額は変わりません。しかし会社の経営状況が悪くなれば、手元に戻ってくる過払い金の金額は減ってしまうのです。

過払い金請求をするなら、早めに手続きを始めましょう。

完済後に過払い金請求をするメリット

完済後の過払い金請求の大きなメリットは2つです。

• 払い過ぎた利息を回収できる
• ブラックリストに載らずに請求できる

払い過ぎた利息を回収できる

完済してからの過払い金請求一番のメリットは、払い過ぎた利息を取りもどせることです。

過払い金請求は返済中でもできます。しかし返済中の過払い金請求で発生した過払い金は残っている借金に充当されるため、過払い金や借金の金額によってはお金を回収できないケースもあります。

完済してからの過払い金請求は借金が残るリスクが一切なく、確実に過払い金を取り戻せます。

ブラックリストに載らずに請求できる

さきほど完済してから過払い金請求をするデメリットとして、請求対象にした会社と取引ができなくなるとご説明しました。

請求対象の会社と取引できなくなることを「社内ブラック」と呼びますが、「信用情報機関の事故情報=ブラックリスト」とはまったく異なります。

信用情報機関に事故情報が載ると、一定期間ほぼすべてのクレジットカードやローンが利用できません。

いっぽう社内ブラックは過払い金請求の対象にした会社と取引できないだけで、他の会社のクレジットカードやローンは問題なく利用できます。

完済後に過払い金請求すれば、日常生活に影響がないといってもいいでしょう。

完済後の過払い金請求で迷ったら専門家に相談

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司法書士法人 中央事務所

中央事務所は、2017年に創業した比較的新しい司法書士事務所です。過払い金請求や債務整理に特化した事務所で、毎月3,000件以上の受任実績があります。

拠点は東京の他に大阪、名古屋、福岡にあり、100名近い借金問題のエキスパートが借金問題の解決に取り組んでいます。

過払い金請求はもちろんその他の借金問題も相談料・着手金無料なので、「急ぎでなんとかしたい」「今すぐ費用が用意できない」といった方でも依頼可能です。

また事務所は毎日7時～24時まで営業しており、仕事終わりでもゆとりをもって相談できます。

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中央事務所の口コミ

中央事務所には「ちゃんとお金がもどってきた」「手続きがスムーズだった」という口コミが寄せられています。

【質問】

中央事務所を使ったことある人いますか？

CMでよく見かけるので相談しようかと迷っています。

実際にお金が戻ってきた方、是非回答してください。

【回答】

去年中央事務所を使いましたが、よかったですよ。

昔いくつかカードローンなどしてて自分に過払い金があるのかもよく分かってなかったんですが、その有無から調べてもらいました。結局2社で過払い金があり、その両方で返金してもらえました。相談して損はないと思います。

引用元：知恵袋

昔カードローンをしていたときの過払い金がありました。対応してくれた方が丁寧でよかったのと、手続きがスムーズでした。諸事情により早くもらいたかったので高評価です

引用元：Google

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東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、東京の台東区にある弁護士事務所です。労働問題や交通事故など幅広い分野を取り扱っていますが、特に過払い金請求や債務整理に力を入れており豊富な実績があります。

完済後の過払い金請求の費用が、弁護士費用の相場より安いのが魅力です。

相談は平日の10時～20時だけでなく土日祝も10時～19時で対応しているので、平日に時間を作りづらい人でも相談しやすいです。

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東京ロータス法律事務所の口コミ

東京ロータス法律事務所には、「手数料が安かった」「他の事務所で断られた案件を受任してくれた」といった口コミがありました。

過払い請求でお世話になりました。

既に完済済みのキャッシングを試しに依頼しましたが、結構戻ってきました。

宝くじ気分で、戻ったらラッキー程度に思ってたので嬉しかったです。

手数料等安く、安心してお任せできました。

殆どが、電話のやりとり。郵送書類等一回。

現地事務所に一回行きましたが、遠方の方は相談できるとの事。

当方、訴訟など無かったので、訴訟する場合は、これに限らないと思いますが、弁護士のプロ根性は感じられると思えます。

追記、返済金が戻るまでのトータルの日数は、約半年ぐらいでした。

訴訟あると更に伸びるとのこと、その場合のシュミレーションもしてくれましたが、大差ないので訴訟しませんでした。

引用元：Google

電話対応も良かったし、他の事務所で断られた内容もキチンと対応していただけました。おすすめです。

引用元：Google

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アース法律事務所

アース法律事務所は東京の港区にある弁護士事務所で、代表の河東宗文弁護士には裁判官の経歴があることでも有名です。

過払い金請求は貸金業者と訴訟になるケースもあります。裁判官・弁護士として裁判の経験が豊富な河東宗文弁護士なら、訴訟になってもスムーズかつ依頼人とって有利な問題解決をしてくれるでしょう。

営業時間は平日の10時～19時ですが、事前に予約しておけば土日祝などの時間外でも相談に対応してくれます。もちろん相談料は無料です。

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アース法律事務所の口コミ

アース法律事務所には、「比較した事務所のなかで料金が安かった」「説明がわかりやすかった」という口コミがありました。

任意整理で依頼しました

別の法律事務所にも複数も問合せいたんですが、一番対応が良かったです。

たまたまかもしれませんが、電話に出た方が色々話しやすいかたで　関係ないことまで丁寧に聞いてくれました。

料金も他の事務所で聞いた額よりも安くて助かりました。

馬鹿な理由でできた借金ですが、早く立て直していきたいです。

色々比較したい方は一度話してみるといいかもしれません。

引用元：Google

分かりやすい説明に相手の事を考え対応してくれます。

この事務所に相談してよかったです。

引用元：Google

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まとめ

完済後の過払い金請求について解説してまいりましたが、いかがでしたでしょうか？

完済後の過払い金請求は、少ないリスクで払い過ぎた利息を取り戻せます。しかし時効を過ぎたり借入先が倒産したりすると1円も取り戻せなくなってしまいます。

「過払い金が発生しているかも」と気になっているなら、まずは過払い金請求に強い事務所へ無料相談してみましょう。

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