過払い金請求で、払い過ぎたお金を取り戻せることがあります。お金が受け取れるのは嬉しいですが、日常生活に影響はないのでしょうか？
悪い影響や不利益があるなら、手続きするのはためらってしまいますよね。
本記事では過払い金を受け取った後の影響や過払い金を受け取れないケースについて詳しく解説していきます。
最後まで読めば、「過払い金を受け取った後はどうなる？」「自分のケースでも過払い金は受け取れる？」といった疑問は解消するでしょう。
監修者：梅澤 康二
プラム綜合法律事務所／弁護士。
東京大学法学部卒業。アンダーソン・毛利・友常法律事務所入所後、自らプラム法律事務所を設立・運営している。2008年より弁護士として活躍し、一般民事・労働事件、交通事件・債権回収、相続問題、刑事事件など幅広く対応している。
＼ 当サイト、人気No.1／
「弁護士法人・響（ひびき）」
／ 無料相談「24時間・365日」受付中！ ＼
弁護士法人・響（ひびき）は、全国展開で実績豊富な弁護士事務所です。
しかも、弁護士事務所なのに、相談無料！
まずは無料で相談して、借金を減らせる可能性や、過払い金の有無を調べましょう！
そもそも過払金とは？
「過払金」とは、お金を借りた人が貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社）に余分に支払い過ぎていた利息のことです。 もし過払い金がある場合は、これを請求することで返金してもらうことができます。
お金を貸す際の金利には上限があり、日本では「出資法」と「利息制限法」によって規定されています。
この上限金利が、以前は2つの法律でそれぞれ異なっていました。
- 出資法…29.2%
- 利息制限法…貸付額に応じた15～20%
刑事罰の対象ではなかったため、多くの貸金業者はこの「15〜20%」と「29.2%」の差にあたる部分の金利（「グレーゾーン金利」）で貸付を行っていました。
しかし、2006年の判例で「グレーゾーン金利」にあたる利息の支払いは基本的に違法となるという判断がされたことで、貸金業者はそれまでにグレーゾーン金利を前提に受け取っていた利息を払い戻すことになりました。
この「貸金業者に支払い過ぎていた利息」が「過払い金」です。
この過払金は、基本的には法律上受け取ることができないお金と判断されましたので、貸金業者が過払い金を受け取っていた場合、その返還を求めることができるというわけです。
過払い金を請求するメリット
過払い金を請求した場合どのようなメリットがあるのでしょうか？
メリット①：払いすぎた利息が戻ってくる
過払い金を請求する最大の利点の一つは、払いすぎた利息が戻ってくることです。戻ってきたお金はすべてあなたのものなので、他の返済に充てたり、生活費に充てたり自由に使うことができます。支払った利息額によっては大金が返金されます。
例えば、150万円を借りて金利が29.2％、利息毎月7万円ずつ返済する場合、返済には約45か月、返済総額は約3,134,000円になります。
しかし、今の借入額100万円以上のにおける上限利率は15%なので、返済期間は約30か月、返済総額は約2,048,000円になります。
この差額である約1,086,000円の過払い金が手元に戻ってきます。
さらに、過払い金の元本には税金がかかりません。また、過払い金を受け取ったからといって、家族に悪影響を及ぼすこともないので、誤解を恐れずに安心して請求することが可能です。
メリット②：完済後や完済見込みならブラックリストに載らない
既に完済した借金については、信用情報に事故情報として記録されることはありません。
また、借金が返済中であっても、過払い金と相殺することで借金が完済できる場合は、ブラックリストに載ることはありません。
他方で、返済中の借金が、過払金との相殺によっても完済とならない場合、貸金業者によってはこの事実を任意整理として登録することがあり、この場合はブラックリストに載ることによることによる不利益を受ける可能性があります。
また、過払金請求と同時に未返済となる部分について任意整理を行う場合も同じです。
過払い金を受け取る際のリスク
続いて、過払い金を請求するリスクも見ていきましょう。せっかく過払い金を取り戻せても、生活に悪影響が出てしまうのは困りますよね。具体的なリスクを4つご紹介していきます。
リスク①：信用情報機関に登録される場合がある
借金を完済している状態で過払い金請求しても、信用情報機関（ブラックリスト）に登録されることはありません。
しかし、借金を返済中の状態で、かつ過払い金と相殺しても返済中の借金が完済とならない場合には、事故情報扱いとなることがあり、最長5年程度は信用情報機関に登録されます。
| 借金の状況 | ブラックリスト |
|---|---|
| 完済 | 載らない |
| 返済未了分 ≦ 過払い金 | 載らない |
| 返済未了分 ＞ 過払い金 | 載る |
信用情報機関に登録されることで、登録期間中は主に「クレジットカードの作成や利用に制限がかかる」「新しくローンが組めなくなる」というリスクがあります。
クレジットカードの新規作成や利用に制限がかかる
過払い金請求の相手方が発行するクレジットカードは、強制解約される恐れがあります。クレジットカード会社によるので100%とは言い切れませんが、「使えなくなる」と思っておいた方がいいでしょう。
もし過払い金請求をするクレジットカードで水道高熱費などの支払いをしている場合は、手続きを始める前に支払い方法を変更しておかなくてはいけません。
しかし、過払い金を受け取っても、全てのクレジットカードが使えなくなるわけではありません。
| 過払い金請求をしたクレジットカード | 使えなくなる可能性が高い |
|---|---|
| 過払い金請求をしなかったクレジットカード | 今まで通り使える |
よって、事前に複数のクレジットカードを持っている場合は生活に不便を感じることはないでしょう。
ただし、新しいクレジットカードの審査は通りにくくなるので注意が必要です。
新しくローンが組めなくなる
信用情報機関に登録されると、住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなどの各種ローンも審査に通る可能性が低くなります。利用中のローンであれば特に影響はありません。
リスク②：同じ貸金業者からの借入れができなくなる
過払い金請求をした場合は、基本的にその貸金業者から再度、借り入れをすることは難しくなります。過払い金を請求したことは、貸金業者の社内情報に登録されるため、今後の審査時にリスク情報として見られるためです。
クレジットカードのキャッシングに対する過払い金請求も同様で、過払い金を請求したクレジットカードは利用できなくなる可能性が高くなります。
ただし、過払い金を請求していない貸金業者であれば問題なく借り入れができる可能性が高いです。
リスク③：家族や職場にバレる可能性がある
自力で過払い金請求手続きを進めることで、家族や職場に借金をしていたことがバレる恐れがあります。
自力で過払い金請求手続きをすると、過払い金請求の対象にしたクレジットカード会社やローン会社などから書類や連絡が自宅に届くので、借金をしていたことが家族にバレるリスクがあります。
また、質の悪い金融機関の場合、会社に直接連絡をしてくることもあるでしょう。会社は他の社員が電話を受ける機会も多く、借金をしていることがバレる恐れも高いです。
一方で、弁護士や司法書士に過払い金請求を依頼した場合、金融機関からの連絡や書面は全て事務所宛てになるため手続き中にバレるリスクはほとんどありません。
| 過払い金請求の手段 | 金融機関からの連絡 | バレるリスク |
|---|---|---|
| 自力で手続き | 自宅・携帯・会社 | 高い |
| 事務所に依頼 | 事務所 | ほぼない |
過払い金を請求していることを周囲の人にバレないようにしたいなら、弁護士や司法書士への依頼を検討しましょう。
リスク④：生活保護の支給が停止される可能性がある
生活保護を受けている場合、過払い金請求には注意が必要です。
生活保護とはその人の能力や資産などを活用しても、収入が「最低生活費」を下回る場合に、不足額を受け取ることができる制度です。
過払い金を回収できた場合は、その分「財産」が増えるので、既に受け取った生活保護費を返金しなければならなくなる可能性があります。また、回収できた額によっては生活保護の受給資格を失う可能性もあります。
ただし、取り戻した過払い金を福祉事務所に申告せずに生活保護を続けて受けると、不正受給と評価されて、受け取った生活保護費を返還請求されるリスクがあります。
このため、過払い金を取り戻した場合は速やかに福祉事務所に相談しましょう。
過払い金を受け取れないパターン
過払い金を受け取るには「借入の経験がある」ことが大前提です。しかし借入の経験があるからといって、誰もが過払い金請求できるわけではありません。
借入をしていても過払い金が受け取れないパターンはおもに3つあります。
- 2006年頃以降に、新規で借り入れした場合
- すでに時効を迎えている場合
- 貸金業者が倒産してしまった場合
2006年頃以降に借り入れしている場合
日本では上限金利を定める法律は「出資法」と「利息制限法」の2つがあります。
| 法律 | 2010年6月17日まで | 2010年6月18日~ |
|---|---|---|
| 出資法（罰則あり） | 29.2% | 20% |
| 利息制限法（罰則なし） | 15~20% | 15~20% |
利息制限法は罰則がないため、過払金利息を基本的に違法とする判例が確定するまでは、「利息制限法を超え29.2%以下の上限金利」がまかりとおっていました。この出資法の上限金利に合わせて支払った利息が「過払い金」です。
しかし、2006年の最高裁判例により、利息制限法を超える過払金は原則として違法であることが確立されてから、各金融業者は利息制限法の限度で貸付を行うよう運用を是正しました。
そのため、「借り始めたのは最近」という人の場合、どんなに借入金が高額でも、過払い金は受け取れない可能性が高いです。
すでに時効を迎えている場合
過払い金請求は民法で認められている権利です。過払い金が発生している人なら、誰でも請求する権利があります。
ただし、お金の支払いを求める権利は、次の期間が過ぎると消滅します。
- 2020年4月の法改正前に返済が完了したものは債権者が権利を行使できるようになってから10年
- 法改正後に返済が完了したものは権利行使可能なことを知ってから5年
過払い金請求の場合、最後の返済行為が法改正前であれば消滅時効期間は10年ですが、法改正後も返済が続いている場合は5年が時効です。
| 完済時期 | 消滅時効 |
|---|---|
| 2020年3月31日まで | 最後の取引（完済）から10年 |
| 2020年4月1日から | 最後の取引（完済）から10年 または過払い金請求をできることを知ってから5年 |
この点、債務者が利息制限法を超える金利を支払っていることを知っていれば、基本的には過払金請求が可能なことを知っていると評価できると思われます。そのため、2020年4月1日以降の消滅時効は「権利行使可能なことを知ったときから5年」という時効期間が適用される場合が多いと思われます。
たとえば2024年1月1日に借金を完済した場合は、過払い金請求の消滅時効は2029年12月31日に完成すると考えるべきでしょう。
貸金業者が倒産してしまった場合
- 2006年頃よりも前にお金を借りていた
- 時効を迎えていない
2つの条件をクリアしていても、請求する先がなければ過払い金を取り戻せません。
過払い金請求は2006年頃から盛んに行われるようになりました。過払い金を支払う側の金融機関は資金繰りが追い付かなくなり、倒産・吸収合併してしまった会社もあります。
2010年9月に大手消費者金融の武富士が会社更生法の適用を申請したのは、メディアで大きく取り上げられました。
【倒産・吸収合併した会社】
アイク、アエル（日立信販）、アットローン、栄光、キャッシュワン、三洋信販（ポケットバンク）、三和ファイナンス、ステーションファイナンス（スタッフィ）、武富士、ディック、プリーバ、マキコーポレーション、丸和商事（ニコニコクレジット）、ユニマットレディス、ライブドアクレジット、GMOネットカード、NISグループ、SBIイコール・クレジット
ただしアイク・ディック・ユニマットがCFJになったように、吸収合併後でも過払い金請求できる会社もあります。
過払い金請求できる会社かどうかわからないときは、専門家に相談するようにしましょう。
過払い金請求でおすすめの事務所
| 実績 | 費用 | 専門性 | 対応地域 | |
中央事務所 | ★★★ 業界最大手 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
東京ロータス法律事務所 | ★★★ 受任件数 7,000件以上 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
ひばり法律事務所 | ★★★ ベテラン弁護士 が在籍 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
アース法律事務所 | ★★★ 受任件数 3,500件以上 | ★★★ 初回相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
| シン・イストワール 法律事務所  | ★★ | ★★★ 相談料・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
司法書士法人 中央事務所
中央事務所は、東京・大阪・名古屋・福岡に拠点を置く司法書士事務所です。
創立当初から過払い金請求や債務整理を専門に扱っており、100名以上の借金問題に特化した専門家が在籍しています。
相談にはメールなら24時間、電話でも7時～24時、年中無休で対応。日中忙しい人でも都合の付く時間に余裕をもって相談できます。
中央事務所は、相談料や着手金といった依頼するときにかかる初期費用が必要ありません。「依頼する費用を用意できない」「返済に手一杯でお金の余裕がない」といった人でも、費用を心配せずに過払い金請求手続きを進められます。
＼過払い金請求ならおすすめ／
中央事務所 無料診断ページおすすめポイント
- 100名以上の借金問題の専門家が在籍
- 相談料・着手金無料
口コミ
中央事務所には「しっかり調査して過払い金を取り戻してくれた」「他の事務所より実績や対応がよく安心できた」という口コミがありました。
【質問】
中央事務所を使ったことある人いますか？
CMでよく見かけるので相談しようかと迷っています。
実際にお金が戻ってきた方、是非回答してください。
【回答】
去年中央事務所を使いましたが、よかったですよ。
昔いくつかカードローンなどしてて自分に過払い金があるのかもよく分かってなかったんですが、その有無から調べてもらいました。結局2社で過払い金があり、その両方で返金してもらえました。相談して損はないと思います。
引用元：知恵袋
過払い金がありそうだと分かり、有名な2つの事務所に相談してみましたが、中央事務所の方が実績や対応がよかったので依頼しました。手続きも順調にやってもらえました。
引用元：Google
中央事務所に関する詳しい口コミはこちら↓
中央事務所の評判・口コミは？0120-10-10-10で相談しても大丈夫？
＼過払い金請求ならおすすめ／
中央事務所 無料診断ページ東京ロータス法律事務所
東京ロータス法律事務所は東京台東区にある法律事務所です。
借金問題に特化した事務所ですが、交通事故や離婚問題、相続問題、など借金の原因となる民事のさまざまな問題も取り扱っており、借金問題と一緒に解決できます。
相談料・着手金は無料でその他費用は分割払いができるので、事務所費用で生活が苦しくなるということはありません。
相談は平日10時～20時、土日でも10時～19時で対応、事務所から遠方にお住いの人には出張面談も可能です。
＼過払い金請求ならおすすめ／
東京ロータス法律事務所 に相談してみるおすすめポイント
- 交通事故や離婚問題、相続問題も借金問題と一緒に解決
- 費用の分割払い可能
口コミ
東京ロータス法律事務所は「費用が安く良心的」「他の事務所で断られた案件を対応してくれた」という口コミがありました。
過払い請求でお世話になりました。
既に完済済みのキャッシングを試しに依頼しましたが、結構戻ってきました。
宝くじ気分で、戻ったらラッキー程度に思ってたので嬉しかったです。
手数料等安く、安心してお任せできました。
殆どが、電話のやりとり。郵送書類等一回。
現地事務所に一回行きましたが、遠方の方は相談できるとの事。
当方、訴訟など無かったので、訴訟する場合は、これに限らないと思いますが、弁護士のプロ根性は感じられると思えます。
追記、返済金が戻るまでのトータルの日数は、約半年ぐらいでした。
訴訟あると更に伸びるとのこと、その場合のシュミレーションもしてくれましたが、大差ないので訴訟しませんでした。
引用元：Google
電話対応も良かったし、他の事務所で断られた内容もキチンと対応していただけました。おすすめです。
引用元：Google
＼過払い金請求ならおすすめ／
東京ロータス法律事務所 に相談してみるひばり法律事務所
ひばり法律事務所は、東京にある弁護士事務所です。過払い金請求・債務整理に特化している事務所で、創立以来25年以上の実績があります。
営業時間は平日の10時～19時ですが、前もって相談しておけば時間外でも対応可能です。
またひばり法律事務所は、女性専用相談窓口を開設しています。相談にはベテランの女性弁護士が対応するので、男性と話すのが苦手な女性でも気軽に相談できるでしょう。
＼過払い金請求ならおすすめ／
ひばり法律事務所 に相談してみるおすすめポイント
- 営業時間外でも相談可能
- 女性専用相談窓口アリ
口コミ
ひばり法律事務所には「費用が良心的」「やりとりがスムーズで速い」という口コミがありました。
2022年5月にひばり法律事務所に相談させて頂きました。
ネットでの口コミ評価が、高かったのと、相談料、携わる諸経費等、他の事務所より金額も良心的でした。
実際にその通りでした。
事務所にお伺いしました。
緊張していましたが、弁護士の先生も気さくな方でした。
メールでのやり取りもスムーズで問い合わせにも迅速に対応してくれました。
今回、ひばり法律事務所さんとお付き合いした中で
対応のレスポンスが良かったのでそれが、安心感だったと思います。
高額のお金のやり取りをお任せして良かったです。
引用元：Google
＼過払い金請求ならおすすめ／
ひばり法律事務所 に相談してみるアース法律事務所
アース法律事務所は、東京都港区にあります。代表弁護士の河東宗文弁護士が、元裁判官の経歴のあるベテラン弁護士であることでも有名です。
過払い金請求でも訴訟になるケースがあるので、裁判所の対応を熟知している弁護士に対応してもらえるのは非常に安心感があります。
また弁護士費用は分割払いが可能です。「費用を一括で払えない」といった方でも生活に無理な負担をかけずに支払っていけます。
アース法律事務所 ホームページおすすめポイント
- 元裁判官の経歴のある弁護士が在籍
- 費用の分割払いが可能
口コミ
アース法律事務所には「対応がいい」「他の事務所より料金が安い」という口コミがありました。
任意整理で依頼しました
別の法律事務所にも複数も問合せいたんですが、一番対応が良かったです。
たまたまかもしれませんが、電話に出た方が色々話しやすいかたで 関係ないことまで丁寧に聞いてくれました。
料金も他の事務所で聞いた額よりも安くて助かりました。
馬鹿な理由でできた借金ですが、早く立て直していきたいです。
色々比較したい方は一度話してみるといいかもしれません。
引用元：Google
過払い金請求の流れ
過払い金請求をするには2つの方法があります。
- 事務所に依頼するケース
- 自力で手続きを行うケース
それぞれの方法での過払い金請求の流れをご紹介しましょう。
| 事務所に依頼 | 自力で手続き |
|---|---|
| 事務所での面談 ↓ 依頼 ↓ 賃金業者へ受任通知を発送 ↓ 引き直し計算 ↓ 貸金業者に過払い金返還請求書の送付 ↓ 貸金業者と交渉 ↓ （貸金業者と裁判） ↓ 過払い金の返還 | 取引履歴を取り寄せる ↓ 引き直し計算 ↓ 貸金業者に過払い金返還請求書の送付 ↓ 貸金業者と交渉 ↓ （貸金業者と裁判） ↓ 過払い金の返還 |
流れだけを見ると、事務所に依頼したほうがやることが多くみえます。しかし実際には事務所に依頼すれば、後はほぼ丸投げで解決です。
複雑な引き直し計算や貸金業者との交渉をしなくていいので、簡単に過払い金を取り戻せます。
記事まとめ
過払い金を受け取るとどうなるかについて解説しましたが、いかがでしたでしょうか？
過払い金を受け取ったからといってクレジットカードが使えなくなったりローンが組めなくなったりといったことは一切ありません。
ただし返済中の借金の過払い金請求をして借金が残ってしまったときは、クレジットカードやローンが利用できなくなります。
過払い金を確実に受け取れるか気になるなら、まずは過払い金請求に強い事務所に相談してみましょう。
| 実績 | 費用 | 専門性 | 対応地域 | |
| 中央事務所 | ★★★ 業界最大手 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
| 東京ロータス法律事務所 | ★★★ 受任件数 7,000件以上 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
| ひばり法律事務所 | ★★★ ベテラン弁護士 が在籍 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
| アース法律事務所 | ★★★ 受任件数 3,500件以上 | ★★★ 初回相談・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
| シン・イストワール 法律事務所 | ★★ | ★★★ 相談料・ 着手金無料 | ★★★ | 全国対応 |
過払い金請求でおすすめの事務所や、そもそも過払い金とは何なのか知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
⇒ 過払い金請求のおすすめ事務所は？ランキング形式で比較
また、過払い金については、こちらの記事も参考にしてください。
過払い金請求のからくり・仕組みとは～関連する法律や弁護士に依頼するメリットは？～｜カケコム（事業対象：法律 事務所：東京都港区六本木5-9-20）
