クレジットカードのキャッシングや銀行カードローンで過払い金は発生する？

キャッシングや銀行カードローンはATMで気軽に利用できるので、使ったことがある方も多いでしょう。

キャッシングや銀行カードローンも「借金」の一つです。借金ならば過払い金は発生するのでしょうか？過払い金が発生するのなら、取り戻す手続きをしたほうがお得ですよね。

今回はキャッシングや銀行カードローンでも過払い金があるのかについて詳しく解説していきます。

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クレジットカードのキャッシングで過払い金は発生する？

結論から申し上げますと、クレジットカードのキャッシング利用でも過払い金は発生します。ただしキャッシングを利用していたからといって、100％過払い金請求できるわけではありません。

ここでは、クレジットカードのキャッシングで過払い金が発生する条件や発生している可能性のあるクレジットカード会社をご紹介します。

2010年以前のキャッシング利用である

2010年6月18日に施行された貸金業法改正によって、それ以降の貸付けは利息制限法の範囲内になりました。このことから、グレーゾーン金利（違法な金利）は2010年6月に完全に撤廃されたといえます。

そのため、2010年6月より以前のキャッシング利用にしか、過払い金は発生しません。
また、キャッシングには主に1回払いとリボ払いがありますが、1回払いの利用ではほとんど過払い金は発生しません。つまり、2010年6月より前のキャッシング利用（リボ払い）に、過払い金発生の可能性があるということになります。

なお、2010年の貸金業法改正施行のきっかけとなった最高裁判所の判決は、2006年に下されています。この判決を受け、中にはいち早く2007年頃に上限金利を引き下げたセゾンやエポス、イオン、オリコなどといったクレジットカード会社もあります。

最後のキャッシングの取引から10年以内である

過払い金を取り戻す権利の消滅時効は、最後に借入れ・返済をした日から10年です。

そのため、キャッシングを完済してから10年が経過した場合には、過払い金は時効により消滅している可能性があります。
つまり、借金完済から10年が経過していない方は、時効が成立していないため、過払い金請求の可能性があります。
また、借り入れ始めた時期が昔であっても、完済から10年以内であれば過払い金は請求できます。

なお、法改正により、2020年4月1日以降に完済した場合、時効は最終返済日から10年（または権利が行使できることを知ってから5年）に変更になっています。

過払い金が発生している可能性のあるクレジットカード会社

過払い金が発生している可能性のあるクレジットカード会社を以下にまとめました。

またクレジットカード会社の中には吸収されて、現在名前の無い会社もあるでしょう。しかし吸収された会社でも、吸収した会社に過払い金請求できる場合があります。

こちらでご紹介していないクレジットカードが、過払い金請求できないとは限りません。お持ちのクレジットカードが過払い金請求できるか気になるときは、専門家に相談することをおすすめします。

実際に過払い金請求した方の体験談

実際にクレジットカード会社に過払い金請求をした方の体験談を、2つ紹介します。

私は、25年前、生活費のために丸井エポスカードとセゾンカードでキャッシングをしました。
夫が急に亡くなり、まだ小さかった子供達を育てるため、仕方がありませんでした。
返済額の半分が、利息だった時期もありましたが、5年ほど前に全ての借金を返し終えることができました。
過払い金のことは、完済前から知っていましたが、借り入れ金額が少なかったため、自分には関係ないと思っていました。
それでも、あの日なぜか「間違っていてもいいか？」という気持ちになり、過払い金の無料診断ダイヤルに電話をしたんです。
そしたら、なんと100万円を超える過払い金があったのです。
過払い金は、私のように「自分には関係ない」と思い込んでしまっている人が多いのではないでしょうか。過払い金の返金には時効があることなのに、勝手な思い込みから、みすみす100万円を捨ててしまうところでした。 あぶなかったです。
このお金は、家具や布団の買い替えに使います。

引用元：中央事務所HP

エポスカードとクレディセゾンに過払い金を請求した方の体験談です。体験談には、自分で請求をやってみたという声もありますが、交渉する際の基準がわからないなど不安を感じている方も多いようです。

私のような主婦に100万円以上の過払い金が戻るなんて驚きです。過払い金は、もっとお金に困っている人が対象だと思っていました。 また、それ以上に驚いたのが、過払い金の対象となるカードです。
まさか、普段から使っていた「イオン」や「セゾン」のクレジットカードに過払い金があるなんて思いもしませんでした。
これは、自分が対象と気が付かない人が、ほとんどなのではないでしょうか？ なので、クレジットカードを持っている人は、過払い金の無料診断に電話をして、過払い金が有るか、無いかだけでもチェックしたほうがいいと思います。 ・・・とは言うものの、私も電話するまで、過払い金のことを怪しいと思っていた一人です。
しかも、当初は過払い金を取り戻すことに対して、お世話になったカード会社に申し訳ないという気持ちもありました。
しかし、夫が「自分のお金なんだからしっかり取り戻したほうがいいよ」と背中を押してくれたんです。
そして、実際に電話をしてみると、女性スタッフの電話対応は大変に良く、また、個人情報もしっかり管理されていて、周囲にばれることもなければ、カード会社から連絡がくることもありませんでした。 費用も過払い金があるとき、そこから差し引く仕組みだったので、有り難いことに、今回の件で私の持ち出しは一切ありませんでした。
こんなことならもっと早く電話しておくべきでした。

引用元：中央事務所HP

クレジットカードに過払い金が発生しているとは思いもしなかったという口コミです。過払い金が発生していれば、費用は返金された過払い金から差し引かれます。相談が無料の場合、自身の持ち出しはゼロですみます。

カード利用で過払い金請求ができないパターンとは

ここまでクレジットカードのキャッシング利用であれば、過払い金請求可能であることを説明しました。

ここではクレジットカードやカードローンの利用であっても、過払い金が発生しないケースのご説明をしていきます。

クレジットカードのショッピング利用

クレジットカードにはお金を借りるキャッシング枠とお買い物に利用するショッピング枠があります。同じクレジットカードでも、ショッピング枠の利用で過払い金は発生しません。

「ショッピング枠の利用でも、分割払いにすると手数料が発生するのになぜ？」と疑問に思われる方も多いでしょう。

ショッピング枠利用で発生する手数料は、利息制限法で定められている利息とは違うからです。

• キャッシング枠の利息･･･「利息制限法」で定められているので、過払い金請求できる

• ショッピング枠の利息（手数料）･･･「割賦販売法」で定められているため、過払い金請求の対象外

クレジットカードの過払い金請求を検討するときは、ショッピング枠の利用かキャッシング枠の利用か確認するようにしましょう。

割賦販売法とは

割賦販売とは、分割払いで商品を販売することを指します。
割賦販売には、販売店と商品購入者（消費者）の2者間の契約方式と、クレジットカード会社などを介する3者間の契約方式があり、現在ではもっぱらクレジットカードの利用が主流となっています。

割賦販売法では、3回以上の分割払いでの商品購入や、クレジットカードを利用した後払いでの商品購入、及びクレジット契約などについてルールを定めています。

クレジットカードにはキャッシングとショッピングの主に２つの機能がありますが、このうちカードで商品の購入代金を後払いする「ショッピング」機能を利用した場合には、この割賦販売法が適用されます。割賦販売法では、ショッピングの際にかかる月々の手数料は、利息ではなく分割手数料と定められています。

銀行系カードローンの利用

銀行系カードローンは過払い金が発生しません。

というのも、銀行カードローンは2010年に法律が改正される前から法定通りの利率でお金を貸し付けていたからです。つまりグレーゾーン金利が発生しないため、過払い金請求はできません。

ただし銀行系クレジットカードのキャッシング枠の利用だと、過払い金が発生する可能性があります。

例えば三井住友銀行のカードローンで過払い金は発生しません。しかし三井住友グループの三井住友VISAカードは、グレーゾーン金利で貸付を行っていた時期があるので過払い金が取り戻せる場合があります。

カード会社が倒産した場合

過払い金請求でお金が取り戻せるかどうかを左右するのは、過払い金請求の対象にする貸金業者の経営状態です。

経営が良好な会社であれば過払い金返還額は多くなり、反対に悪ければ少なくなる傾向があります。当然すでにカード会社が倒産してしまった場合、過払い金は1円も戻ってきません。

また今は経営が良好だといっても、急に経営不振になることも考えられます。過払い金請求をするなら、できるだけ早く手続きをはじめましょう。

時効を迎えている場合

過払い金請求には時効があります。

どんなに高額の過払い金が発生していたとしても、時効を過ぎてしまうと過払い金請求はできなくなります。

また2020年4月1日以降に完済した場合、「過払い金請求ができると知ってから5年」という内容も加えられました。

例えば2020年4月1日に完済すると、10年後の2030年3月31日で時効を迎えます。しかし2022年4月1日に過払い金が発生することを知った場合、2027年3月31日に時効を迎えることになるのです。

「過払い金が発生する」とわかったら、すぐに手続きをはじめましょう。

キャッシングで過払い金請求するデメリット

キャッシングで過払い金請求は、払い過ぎたお金が戻ってくるのが大きなメリットです。しかし過払い金請求はメリットばかりではありません。

• 請求したカード会社のクレジットカードは使えなくなる
• ブラックリストに載る可能性がある

デメリットもよく理解したうえで、過払い金請求するようにしましょう。

請求したカード会社のクレジットカードは使えなくなる

過払い金請求をすると、過払い金請求の対象にしたカード会社のクレジットカードが使えなくなります。

これを「社内ブラック」といいます。社内ブラックになるとクレジットカードが使えなくなるだけでなく、新規カードの審査も通りにくくなる可能性があります。

しかし日本にクレジットカード会社はたくさんあります。たとえ過払い金請求をしたクレジットカード会社のカードが使えなくなっても、生活に大きな影響はないでしょう。

ただし水道光熱費などの支払いに利用しているクレジットカードを過払い金請求すると、支払いができなくなってしまいます。過払い金請求手続きを始める前に、支払い方法の変更をしておくようにしましょう。

ブラックリストに載る可能性がある

完済後過払い金請求をしても「ブラックリスト」に載ることはありません。しかし借金返済中に過払い金請求をすると、ブラックリストに載るケースがあります。

• 発生した過払い金≧残っている借金･･･ブラックリストに載らない
• 発生した過払い金＜残っている借金･･･ブラックリストに載る

発生した場合の過払い金よりも残っている借金が多い場合の手続きは、過払い金請求ではなく「任意整理」です。

任意整理は債務整理の一つなので、ブラックリストに載ってしまいます。

しかし専門家に相談すれば「今過払い金請求すべきかどうか」アドバイスしてくれますので、安心してください。

キャッシングで過払い金請求するメリット

キャッシングでの過払い金請求にデメリットがあることも確かですが、メリットの方がはるかに大きいです。

• 払い過ぎた利息が戻ってくる
• 返済中の借金を減らせる
• 完済している借金はブラックリストに載らない

払い過ぎた利息が戻ってくる

キャッシングの過払い金のもっとも大きなメリットは、払い過ぎたお金が戻ってくることでしょう。

繰り返しになりますが、キャッシングで過払い金が発生する条件をまとめておきます。

• 2007年より前にキャッシングをしている
• グレーゾーン金利でお金を借りている
• 最後の取引（完済）から10年経っていない
• お金を借りた会社が倒産していない

取り戻せたお金の使い道は決められていないので、他の借金の返済に充てたり生活費にしたりするなど自由に使えます。もし戻ってきた過払い金の金額が大きければ、少し贅沢なことに使うこともできるでしょう。

過払い金は貸金業者に払い過ぎたお金で、取り戻すのは当然の権利です。過払い金が発生する条件にあてはまっているならば、専門家に相談してみてください。

返済中の借金を減らせる

キャッシングでの過払い金請求は、返済中でも手続き可能です。ただし過払い金の金額よりも借金の残額が多かった場合、「任意整理」という手続きになるためブラックリストに載ってしまいます。

しかし任意整理は決してデメリットではありません。任意整理をすれば、借金の残額から過払い金や将来利息などを差し引いた金額を生活に負担の無い金額に分割して返済していけます。

• 返済中の借金が減らせる
• 毎月の返済額を減らせる

借金の総額や毎月の返済額が減ることで生活が楽になるでしょう。

またブラックリストに載っている期間はクレジットカードが使用できない、新たにカードや借金の契約ができないといった不便があります。その代わり現金のみでやりくりすることで、お金の使い方を見直せるはずです。

借金を減らして生活を立て直せるのは、人生において大きなメリットといえるでしょう。

完済している借金はブラックリストに載らない

完済している借金の過払い金請求は、ブラックリストに載りません。過払い金請求の手続き完了後も、クレジットカードやカードローンなどは変わりなく利用できます。

ただしキャッシングの過払い金請求のデメリットでお伝えした通り、過払い金請求の対象にした貸金業者の社内ブラックに載ってしまいます。

社内ブラックになると過払い金請求をした会社のクレジットカードやローンは利用できません。

しかしブラックリストとは違い、過払い金請求しなかった貸金業者のカードやローンは問題なく使えるので生活に大きな影響はないです。

どこでキャッシング利用したか忘れてしまった場合

お手元に書類がなく記憶もあやふやで、どこでキャッシング利用したか忘れてしまった場合でも大丈夫です。信用情報機関に問い合わせる（信用情報の開示請求）ことで、どの貸金業者からお金を借りていたかがわかります。

信用情報とは、お借入先と消費者（ご自身）との間でやり取りされた、金銭取引の記録です。返済を遅延したり滞納したりした場合も、そのことが事故情報として記録されます。（このことをブラックリストに載ると表現されています。）信用情報の開示を受けると、ご自身がどこから借り入れをしたのかなどがわかります。

信用情報の開示請求は手続きが必要です。ご自身でも行えますが、司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると手続きしてもらえるでしょう。

キャッシングの過払い金請求でおすすめの弁護士・司法書士事務所

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また中央事務所では、完済後の過払い金請求でも返済中の場合でも相談料・着手金などの初期費用が無料です。

「過払い金請求したくても費用が用意できない」と諦めている方は、ぜひ相談してみてください。

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中央事務所の口コミ　

中央事務所には「丁寧な対応だった」「明朗会計だった」という口コミがありました。

レビュー見てる感じ、私は丁寧な方に当たっただけかな？

色々な会社から、かなり借入とリボ払いしていたから過払い金がもしもあったら損だと思い電話してみた所

ちゃんと調べてくれたし、来てくれと催促される事も無かった。

3分くらいで診断が終わり。

無料だと言うのに「また何かありましたら何時でもご相談下さいね」と社交辞令だったとしても終わりまでしっかり対応してくれました。

これで本当の意味での借金生活が終わります。ありがとうございました。

引用元：Google

ラジオCMでお馴染みのところです。

付き添いで伺いました。

過払金はメーローカイケーで、手数料等に足りなければキャンセルになる仕組みなので、相談するだけなら交通費のみで照会してもらえます。

照会した時点でその会社のクレジットカード機能は失われるそうなので、普段使ってるカードなら注意が必要です。

また、基本的に過払金はキャッシングで起こることみたいなので、ショッピング利用しかしてない場合は相談に行くだけ無駄っぽいです。

電話の時点で過払金が何万円くらいあるというザックリした情報は教えてもらえるみたいなので、レビューとか見てないで電話したらいいと思います。

引用元：Google　★★★★★

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東京ロータス法律事務所は全国どこでも平日は10時～20時、土日祝日でも10時～19時相談可能です。

弁護士事務所は平日しか営業していないところも多いですが、東京ロータス法律事務所なら土日祝でも心配いりません。

東京ロータス事務所は東京にあります。もし遠方にお住いの方が依頼希望の場合は、弁護士が出張面談に対応してくれます。

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東京ロータス法律事務所のおすすめポイント

• 土日祝日でも10時～19時相談可能
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東京ロータス法律事務所の口コミ

東京ロータス法律事務所には「親身になってアドバイスしてくれた」「丁寧な対応だった」という口コミがありました。

夫婦で破産申立てを依頼しました。

いつも私達夫婦に寄り添って下さり、またアドバイスして頂き心から感謝しています。

書類集め等色々大変でしたが、思い切って相談して本当に良かったです。

毎月の支払いに苦しんでいた頃が嘘のように、穏やかな気持ちで過ごせる日を迎えられたのは、先生やスタッフの皆様のおかげです。

ロータス様には感謝しても仕切れません。

こんな私達夫婦の感謝の想いを口コミで皆さんに読んで頂けるなら嬉しく思います。

引用元：Google　★★★★★

私は森さんという方に電話相談受けてもらいました。

とても分かりやすくメリット、デメリットをお話くださって相談してよかったと安心しました。

今まで相談してきたどこの誰よりもロータスの森さんは優しく丁寧な対応でした。

今後ともよろしくお願いします。

ありがとうございました。

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ひばり法律事務所は、東京にある弁護士事務所です。過払い金請求や借金問題に強い事務所で、25年以上の実績と経験があります。

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ひばり法律事務所のおすすめポイント

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ひばり法律事務所には「不安を解消できた」「迅速に対応してくれた」という口コミがあります。

任意整理をお願いしました。はじめに電話やメールで対応してくださった事務員のスギモトさんが費用や本当に支払えるかなど親身になってお話ししてくださいました。担当の弁護士さんも話しやすく、不安を解消できたので、安心して依頼できました。

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2022年5月にひばり法律事務所に相談させて頂きました。

ネットでの口コミ評価が、高かったのと、相談料、携わる諸経費等、他の事務所より金額も良心的でした。

実際にその通りでした。

事務所にお伺いしました。

緊張していましたが、弁護士の先生も気さくな方でした。

メールでのやり取りもスムーズで問い合わせにも迅速に対応してくれました。

今回、ひばり法律事務所さんとお付き合いした中で

対応のレスポンスが良かったのでそれが、安心感だったと思います。

高額のお金のやり取りをお任せして良かったです。

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記事まとめ

クレジットカードにも過払い金が発生することや、キャッシングの借金について過払い金請求するメリット・デメリットについてお伝えして参りました。

過払い金が発生する条件として、2010年以前のキャッシング利用であること、最後のキャッシング取引から10年以内であることの2点は重要なポイントです。

過払い金請求は、法律で認められた当然の権利です。少しでも過払い金の可能性がある場合は、迷わず専門家に相談してみてください。

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