任意整理とは、利息をカットすることで借金を減額し、無理なく返済できるように月々の返済額を調整する手続きです。任意整理は、借金の元本そのものが大きく減ることはないかもしれません。
しかし、月々の返済額はかなり減り、心に余裕をもって返済できるようになるケースもあります。
本記事では、任意整理でどれくらい減るのかについて解説します。また、任意整理で借金が減った体験談もご紹介します。
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任意整理で返済額が減る理由
任意整理で返済額が減る理由は、以下の2つです。
- 将来の利息をカットできる
- 返済期間を延長できる
利息カットによる減額
任意整理では、債権者と交渉して将来の利息をカットすることができます。今後は利息がゼロになり、借金元本のみを返せばよいということです。
例えば残りの借金が100万円だとします。金利が15％、月3.5万返済している場合、36か月で返済が完了する予定です。この利息をゼロして36か月で返済するとなると、毎月の返済額は約2.9万円です。
トータルで減る金額は約24万円です。
返済期間の延長による減額
また、返済期間が延長されることで、毎月の返済額が減額されるケースもあります。任意整理では3～5年での返済計画を立てるので、残りの返済期間がそれより短い方は当てはまるでしょう。
例えば残りの借金が100万円だとします。金利が15％、月５万返済している場合、24か月で完済する予定です。しかし任意整理では、3～5年での返済計画を立てることが一般的です。
36か月（3年）で返済する場合、利息カットも行うと、返済額は月3万円を切ります。5万から3万に減る計算です。60か月（5年）の場合は、月々1.7万円に減ります。
借入先の多い場合はまとめる
複数の借入先から借金がある場合は、まとめることで返済負担を減らせる可能性があります。
利息制限法を超える利息を払っている
利息制限法を超える利息(15~20%を超える)を払っていた場合は、過払い金請求ができます。
この場合は、返ってきた過払い金により借入元本の一部または全額が相殺されます。
返済額が増えるケースも
また、例外ではありますが、任意整理をして返済額が増えるケースも存在します。
- もともとの返済期間が長かった
- 借り入れが少額
返済期間が5年以上だった借り入れを3年で任意整理すると、毎月の返済額は増えてしまうことがあります。この場合は、返済の総額が増えているわけではありません。
また、借入額があまりにも少額だと、月々の返済額や総額が増える可能性があります。一般的に任意整理の下限は30万円と言われていますが、状況によっても異なります。専門家への相談がおすすめです。
任意整理には弁護士費用が必要です。費用は、一般的に任意整理の手続き中（新しい返済が始まる前）に分割で支払います。後払いが可能な事務所もあります。いずれにしても、もともとの返済額が少ないと、費用が上回る可能性はあります。
その場合は、相談した時点で専門家から任意整理は適さない手続きだということを、告げられるでしょう。
任意整理でどれくらい減る？
任意整理で返済額がどれくらい減るのかは、借金の総額や利息の割合、借入先の個別事情などによって異なります。一般的には、借金総額の3～5割程度が減額されると言われています。
任意整理を検討している方は、借金の総額や利息の割合などを把握した上で、減額される金額をシミュレーションしてみるとよいでしょう。
おすすめのシミュレーションツールはこちらです。
任意整理のメリットとデメリット
任意整理には、以下のメリットとデメリットがあります。
メリット
- 借金の総額や利息を減額できる
- 毎月の返済額を減額できる
- 弁護士に依頼した時点で催促をストップできる
- 完済の見通しが立つことで、精神的に楽になる
- 手持ちのお金がなくても任意整理できる
弁護士に依頼すると、返済は一旦ストップします。その間のお金を弁護士費用に回せるため、まとまったお金がなくても依頼することができます。
デメリット
- 任意整理費用がかかる
- 減額される金額よりは少ない
- 返済能力があると認められる必要がある
- アルバイト・パート・就職予定も可OK
- 信用情報に傷がつく（いわゆるブラックリストに登録される）
- クレジットカード
- ローン、借り入れができない
- 家や車をローンで買えない
任意整理を検討する際には、メリットとデメリットをよく理解した上で、慎重に判断しましょう。
一般的にはデメリットが上回ることは少ないですが、デメリットのほうが大きい場合は弁護士が指摘してくれます。
大きな金額に関する手続きですので不安も大きいですが、「もっと早く手続きすればよかった」との声も多く聞かれます。
任意整理で借金がどれくらい減るかの体験談
以下に、任意整理で借金が減った体験談をご紹介します。
体験談1
私は300万の借金を任意整理しました。
払い過ぎた利息が戻るのは6年前から利用している件だけと説明を受けました。
残念な気持ちにはなりましたが
任意整理をせずに払い続けたら
300万の借金であったはずが
8年で完済できても利息がプラスされ500万になってしまうことが分かりました。
8年の憂鬱な日々を送るより
任意整理をして
カードは使えませんが
新たに再出発できる精神的安心感は私にとっては大きかったです。
明日生きてるとも限りませんので…。
元本300万、月5万の返済に落ち着きました。
【任意整理前】
借金総額：300万円
返済総額：500万円
【任意整理後】
借金総額：300万円
返済総額：300万円
返済年数：5年
月々の返済額：5万円
【減額率】
60%
体験談２
約500万円の債務整理しました。
月の返済は依頼した弁護士事務所が私の収入から返済可能額を計算して、月12万円となりました。
債務整理しなかったら最低で月15万円ほどだったと思いますが、あくまで最低であり、それだと利子ばかり払うことになり、元本が減りません。
【任意整理前】
借金総額：500万円
毎月の返済額：15万
【任意整理後】
月々の返済額：12万円
体験談3
こちらの方は、いくら減ったかはわかりませんが、「自転車操業から解放されてすごく楽になった」との体験談です。
夫は任意整理をお願いしたとたん、自転車操業から解放されて
すごく楽になったと言ってました。利息も払わないでよくなるし。
ただ、弁護士さんの進捗状況がつかめなく、やきもきしました。
話が終わって債務確定したときは、ほっとしました。
体験談4
番外編として、任意整理ではなく、個人再生でどれくらい減るかの体験談もご紹介します。
債務整理経験者です。自分は個人再生により約500万の借金が100万まで減額されました。３年で月28000円支払っています。主さんの190万は任意整理なら、利息分が無くなるくらいでしょう。個人再生なら最低支払い額が100万になるでしょうから、どちらも3年で月3万以内の支払いで大丈夫だと思います。５年は相談してみないとわからないですね。
【個人再生前】
借金総額：500万円
【個人再生後】
借金総額：100万円
返済期間：3年
毎月の返済額：2.8万円
【減額率】約80%
体験談まとめ
任意整理の体験談を見ると、借金総額が大きいほど、減額される金額も大きくなる傾向があります。また、利息制限法を超える利息を払っていた場合は、減額される金額がさらに大きくなる可能性があります。
記事まとめ
任意整理は、借金を減らすための有効な手段ですが、必ずしも減額されるわけではありません。また、手続きには費用もかかるため、慎重に検討する必要があります。
任意整理を検討している方は、借金の総額や利息の割合などを把握した上で、減額される金額をシミュレーションしてみるとよいでしょう。
任意整理でおすすめの事務所は、以下の通りです。
| 事務所名 | 実績 | 費用 | 専門性 | 対応地域 |
|---|---|---|---|---|
はたの法務事務所 | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談無料 分割払い可 | ★★ 司法書士 | 全国対応 出張無料！ |
弁護士法人・響（ひびき） | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談無料 分割払い可 | ★★★ 弁護士 | 全国対応 |
弁護士法人ユア・エース | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談無料 分割払い可 過払い金は 完全成果報酬 | ★★★ 弁護士 | 全国対応 |
司法書士法人 みつ葉グループ | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談無料 分割払い可 過払い金は 完全成果報酬 | ★★ 司法書士 | 全国対応 |
司法書士法人 穂（ほのか） | ★★★ 実績多数 女性向け 実績豊富 | ★★★ 相談無料 分割払い可 過払い金は 完全成果報酬 | ★★ 司法書士 | 全国対応 |
イージス法律事務所 | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談無料 分割払い可 | ★★★ 弁護士 | 全国対応 |
中央事務所 | ★★★ 実績多数 | ★★★ 相談・ 着手金無料 | ★★ 司法書士 | 全国対応 |
東京ロータス法律事務所 | ★★★ 受任件数 7,000件超 | ★★ 相談無料 着手金あり | ★★★ | 全国対応 |
ひばり法律事務所 | ★★★ | ★★ 相談無料 着手金あり | ★★★ | 全国対応 |
アース法律事務所 | ★★★ 3,500件超 | ★★ 相談無料 着手金あり | ★★★ | 全国対応 |
アディーレ法律事務所 | ★★ 支店に よる | ★★ 相談無料だが 着手金あり | ★★★ | 全国に64拠点 |
| シン・イストワール 法律事務所  | ★★ | ★★ 相談無料だが 着手金あり | ★★★ | 全国対応 |
アヴァンス法務事務所 | ★★ | ★★ 相談無料だが 着手金あり | ★★★ | 全国対応 |
イーライフ司法書士法人 | ★★ | – 要問合せ | ★★ | 全国対応 |
ウイズユー司法書士事務所 | ★★ | ★★ 相談無料だが 着手金あり | ★★★ | 大阪府 |
新大阪法務司法書士事務所 | ★★ | ★★ 相談無料だが 着手金あり | ★★★ | 関西 |
