任意整理=人生終わり？その後の生活への影響を解説

「任意整理をしたら人生が終わる？」

「ブラックリストに載るのが怖い…」

借金の解決策として「任意整理」が気になっているけれど、いろいろな情報を見て不安を感じていませんか？

任意整理は法律で定められた、借金問題を解決するための手段です。任意整理をしたから人生が終わる、ということはありません。

それどころか、任意整理は人生の再スタートを切るための一歩となる可能性もあります。

この記事では、任意整理のメリットや任意整理をした後の生活について、詳しく解説します。最後まで読めば、任意整理について前向きに考えられるはずです。

監修者：大竹 麻佐子（おおたけ まさこ）
ゆめプランニング笑顔相続・FP事務所 
ファイナンシャルプランナー（CFP認定者）、相続診断士

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任意整理＝人生終わり？

任意整理をすると「信用情報に傷がつく（ブラックリストに載る）」と認識する方は多いと思います。任意整理をすると、「ブラックリストに載ってしまい、人生が終わる」と考えてしまうかもしれません。

しかし、結論を言うと、任意整理をしたところで、人生が終わりになるようなことはありません。

たとえば、任意整理には以下のような噂があります。

• 会社をクビになる･･･会社にバレることはほぼない
• 就職・転職できない･･･就職に影響はない
• 家を借りられない･･･賃貸契約できる

任意整理をしても、日常生活が大きく損なわれることはないので安心してください。また、信用情報に傷がつくといっても、一定期間が過ぎれば回復します。

任意整理は人生の終わりではなく、「人生の再スタート」であることを理解しましょう。

任意整理のメリット：人生の再スタートになる理由

続いて、任意整理が人生の再スタートになる理由として５つのメリットをご紹介します。

• 毎月の、借金返済の負担が軽くなる
• 手続きが比較的簡単で費用も安い
• 財産を手放すことなく手続きできる
• 家族や周囲の人にバレにくい
• 保証人に迷惑がかからない

毎月の、借金返済の負担が軽くなる

任意整理は、債務者と債権者が話し合い、毎月の返済額を無理のない範囲まで減額してもらう手続きです。

将来の利息や遅延損害金をカットできることが多く、これにより現在利息の支払いに苦労している人も元本の返済ができるようになります。

返済総額が減るので、借金を完済できる可能性も高くなるでしょう。

手続きが比較的簡単で費用も安い

任意整理は個人再生や自己破産と異なり、裁判所を通しません。

裁判所に提出する書類の作成や裁判官との面談などがないため、比較的手続きが簡単で、費用の相場も低めです。

また任意整理は、貸金業者を選んで整理できます。貸金業者1社単位で費用がかかるので、整理する件数が少ないほど費用が安くなります。

財産を手放すことなく手続きできる

自己破産の場合、生活必需品や一定の現金などをのぞいて財産を処分されますが、任意整理では手放す必要がありません。

住宅や車のような大切な資産を手元に残しながら、収入に応じた返済計画を立てていくことが可能です。

家族や周囲の人にバレにくい

任意整理の手続きには、同居する家族の協力は不要です。家族の収入状況の証明や財産を処分することなく手続きができ、借金の取り立てを停止できるので、家族にバレるリスクは極めて低いでしょう。

また、自己破産や個人再生では国の機関紙である官報に住所や氏名が掲載されますが、任意整理は掲載されないため、周囲の人に知られる可能性も低いです。

返済を滞納しない限りは勤務先などに連絡がいくこともありません。

保証人・保証会社に迷惑がかかってしまうことを避けられる

自己破産や個人再生は全ての貸金業者を対象にした手続きのため、保証人付きの借金がある場合は手続きをすると保証人へ請求が行ってしまいます。

任意整理は整理対象の借金を選ぶことができるので、保証人がついていない借金を選んで任意整理をすれば、保証人に迷惑をかけずに手続きができます。

なお、保証人や保証会社が保証している借入金を任意整理する場合は、一般的には保証人・保証会社があなたの代わりに借金を返済（代位弁済）した後、あなたと保証人・保証会社の間で和解することになります。

こうなると「保証人・保証会社に迷惑をかけた」という状態になってしまいますね。。

代位弁済となると信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆる「ブラックリストに載った」という状態になる可能性がありますが、一定期間が経過すれば事故情報の登録は抹消されます。
とはいえ、日常生活に影響はありますので、任意整理を依頼する弁護士・司法書士に相談しながら手続きを進めることをおすすめいたします。

任意整理のデメリット：人生終わりではない理由

もちろん任意整理にもデメリットは存在します。

ですが、「人生終わり」になるようなことはなく、事前に知っておけば対応方法も考えられるので、身構えすぎる必要はありません。３つのデメリットを確認していきましょう。

• ブラックリストに載る
• 任意整理に応じてもらえない場合がある
• 借金の大幅な減額は見込めない

ブラックリストに載る

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報として一定期間登録されます。これがいわゆる「ブラックリスト」です。

ブラックリストに載ると下記のような影響があります。

• 新たなローンを組めなくなる
• クレジットカードを作れなくなる
• スマホを分割払いで購入できなくなる
• ローンや奨学金の保証人になれなくなる

しかし、信用情報に一生傷がつくわけではなく、任意整理の場合は完済から約5年が目安とされています。この期間を生活を立て直す期間として、前向きに考えるのがいいでしょう。

任意整理後の生活への影響については、この後の章でも詳しくご説明します。

任意整理に応じてもらえない場合がある

大手の銀行や金融機関などでは、任意整理に応じてもらえない場合もあります。以下のようなケースでは任意整理ができないことがあるので注意しましょう。

• 借金額があまりにも大きい場合
• 安定した収入がない場合
• 過去に延滞や遅延を繰り返している場合

とはいえ、専門家が間に入れば交渉は比較的スムーズに進むことが多いです。

また、任意整理は雇用形態や職業は関係なく進められる手続きなので、収入見込みを増やせれば、返済能力ありと判断されるケースもあります。

借金の大幅な減額は見込めない

任意整理は毎月の返済額を減額できる手続きですが、カットできるのはあくまで利息の部分のみです。借金の状況によっては、費用や手間がかかるのに対してあまりメリットを感じられないケースもあります。

なお、任意整理をする場合、弁護士事務所や司法書士事務所に任意整理を依頼するのが一般的です。そのような場合は、カットできる見込みの利息金額を事前に弁護士事務所・法律事務所に確認することをおすすめします。もしも条件的に厳しい場合には他の債務整理の方法も考えしょう。

おすすめの弁護士事務所・司法書士事務所は、後で紹介しますね。

任意整理後の生活：２つの影響とは

任意整理は人生の再スタートとはいえ、手続き後の影響は気になりますよね。任意整理をした後の生活への影響は大きく2つです。

• クレジットカードの新規作成・利用ができなくなる
• 新たにローンが組めなくなる

具体的に説明していきます。

ブラックリストに載る間は、クレジットカードの新規作成・利用ができなくなる

任意整理をした後の影響でもっとも大きいのは、クレジットカードの新規作成・利用ができなくなることです。

自己破産や個人再生と違い、任意整理ではどこの貸金業者の借金を整理するか選べます。任意整理の対象から外したクレジットカードは、継続して利用できる可能性が高いです。

ただし、ブラックリストに登録されることで、任意整理の対象から外したカードも審査に通らなくなる場合もあります。

キャッシュレスの進んでいる近年、クレジットカードが利用できないのは痛手に感じますよね。

クレジットカードは利用できなくなりますが、代わりにキャッシュレスで利用できるものはたくさんあります。

• 現金チャージ方式のICカードや電子マネー
• 家族名義のクレジットカードの家族カード
• デビットカード（口座から現金が即座に引き落とされる）
• プリぺイドカード
• 電話料金合算払い

他のキャッシュレス決済をうまく利用すれば、生活への不便は減らせます。また、これらの方法を活用することで、任意整理をしたことを周囲に知られずに生活を続けることにもつながるでしょう。

ブラックリストに載る間は、新たにローンが組みにくくなる

任意整理をすると、新たにローンが組みにくくなります。特に、家族のいる方はライフステージによって次のようなローンを検討する機会も多いでしょう。

• 自動車ローン
• 住宅ローン
• 学資ローン
• ビジネスローン
• 医療ローン

「ブラックリストに載ったせいでローンが組めなくなると困る」とお考えかもしれません。しかし任意整理をしないまま借金を滞納し続けると、結局、信用情報に傷がついてローンの審査に通らなくなります。

どちらにしてもローンが組めなくなってしまうなら、任意整理をして生活の立て直しを図ることをおすすめします。

任意整理でおすすめの弁護士・司法書士事務所

先ほどもご説明したように、任意整理をする場合、弁護士事務所や司法書士事務所に任意整理を依頼するのが一般的です。任意整理や債務整理の手続きは複雑ですし、貸金業者と交渉をしなければいけない場合もあります。

無理にご自分で解決するのではなく、専門家の力を賢く使って、任意整理や債務整理を成功させましょう。

事務所名	実績	費用	専門性	対応地域
弁護士法人・響(ひびき)	★★★ 全国展開・ 実績多数	★★★ 相談無料 報酬の分割払い可	★★★	全国対応
中央事務所	★★★ 大手で 実績多数	★★★ 相談・ 着手金無料	★★	全国対応
東京ロータス法律事務所	★★★ 受任件数 7,000件超	★★ 相談無料	★★★	全国対応
ひばり法律事務所	★★★ ベテラン 弁護士在籍	★★ 相談無料	★★★	全国対応
アース法律事務所	★★★ 3,500件超	★★ 初回相談 無料	★★★	全国対応

弁護士法人・響（ひびき）

弁護士法人・響（ひびき）は、債務整理や過払い金請求の実績が全国でもトップクラスの弁護士事務所です。弁護士法人のため、司法書士の「1社あたり140万円まで」のような制限がなく、どのような債務整理案件でも相談できます。

また、弁護士法人・響は法律相談が無料です。着手金・報酬の分割払いにも応じてもらえるため、費用を抑えてしっかりサポートしてもらいたい方・弁護士事務所の相談費用は高いのではないかと不安な方には最適な事務所になっています。

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弁護士法人・響の「費用」

弁護士法人・響の「基本情報」

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弁護士法人・響（ひびき）の口コミ

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

この度は自己破産でお世話になりました。他の弁護士事務所でも相談しましたが、響さんは窓口の方がとても優しくて、凄く安心できました。

それから、それぞれに担当者が変わっていきますが、どなたも親身になって話を聞いてくださって、悩み相談みたいで不安がなくなりました。 弁護士の先生もとても気さくで想像していた弁護士像とは違い話しやすくて良かったです。

本当に響さんにお願いして良かったです。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

私は、自分のいい加減さで借金がどんどん膨らみどうしようも無くなった時に、響さんの事をたまたま知りました。

実際には額が大きく債務整理でなく自己破産と言う結果になりました。自分自身もう駄目だと思った時もありましたが、弁護士の先生、多くのパラリーガルの皆さんに適切な助言、相談にも心のこもった対応を長い間して頂き、これからゼロからですがスタート出来ます。 オフィスには2回行きましたが、とても綺麗で話もじっくり聞いて頂ける環境でした。 人生をゼロベースにして頂いた気持ちは忘れません。今困っている皆さんもとにかく早く、全て相談する事をお勧めします。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

最初電話での事務員さんの対応が分かりやすくて、分からない事もちゃんと分かりやすく説明してくれて、弁護士さんとの話し合いもスムーズに進みました。 サポートもしてくれるから、ここの弁護士事務所に頼んで正解でした。

任意整理の費用や弁護士費用等も他の弁護士事務所に比べて安い方だと思います。返済途中ですが、完済までよろしくお願いします。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

大変お世話になりました。 二度目の自己破産申立て、厄介な依頼にも関わらず熱心に指導監督くださいました。 おかげさまで、先日決定をいただけました。 ありがとうございました。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

弁護士事務所に相談するというのがとても緊張しましたが、電話対応の事務の方や弁護士の先生もとても丁寧に対応してくださいました。 初めてのことでわからないことが多く、ご迷惑をおかけしたと思いますが、的確な指示をいただきスムーズに進めることができました。大変感謝しております。

引用元：Google

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司法書士法人 中央事務所

中央事務所は東京・大阪・名古屋・福岡に拠点のある司法書士事務所です。創立当初から債務整理に特化して業務を行っており、100名以上の借金問題の専門家が在籍しています。

また実績も豊富で毎月3,000件以上の相談を受けるなど、債務整理を検討している人からの支持も厚いです。

中央事務所の債務整理は、初期費用が必要ありません。「借金の返済に精いっぱいで、すぐに事務所費用が用意できない」という人でもお金を気にせずにすぐに依頼できます。

どこの事務所に依頼するか迷ったら、まず相談してみる事務所といえるでしょう。

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口コミ

【中央事務所の口コミ】

• 手続きを安心して任せられた
• 有名で実績がある
• 電話対応が丁寧
• しっかり話を聞いてくれる

【質問】

中央事務所は怪しいですか？

過払い金請求でどこの事務所に頼もうか迷っています。

カードローンの過払い金の返還請求をしたいです。ネット上の口コミはどこの事務所も賛否両論であまり参考になりませんでしたが、知人が実際に中央事務所に頼んで問題なく利用できたと言っていたので、中央事務所が気になっています。

どの事務所も「怪しい」という口コミを見かけますし、実際に請求できるのなら問題ありません。ただ、こういった手続きは全く初めてなので、他にも利用した方の意見をお聞きしたいです。よろしくお願いします。

【回答】

私も親の請求を手伝い、中央事務所に依頼しました。

ちゃんと過払い金を取り戻せましたし、手続き中、不安になるようなこともなかったです。

怪しいとかの悪評は業界特有のようですね。

有名な事務所は変なことをするとすぐ公になるので、違法なことはしないと思います。逆に、最初無名な事務所に相談したのですが、慣れていないような感じがして、そっちの方が不安でした。

有名さや実績はある意味大事なのかもしれませんね！

引用元：知恵袋

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

CMを見て、過払金の相談で電話しました。電話対応もすごく印象が良く、実際に事務所に行った際もしっかり話を聞いてくれて好印象でした！

引用元：Google

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東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、過去10年で8,000名以上の相談実績と30,000件以上の債務整理の受任実績があります。

拠点は東京のみですが全国の相談に対応しており、「遠方で事務所に行けない」という人には弁護士が地方に出向く出張面談を行っています。

平日だけでなく土日祝でも19時まで電話で相談できるので、平日は仕事で時間がない人でも相談しやすいです。

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口コミ

【東京ロータス法律事務所の口コミ】

• 説明がわかりやすい
• 優しく丁寧な対応
• 手数料が安い
• 安心して任せられた

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

私は森さんという方に電話相談受けてもらいました。

とても分かりやすくメリット、デメリットをお話くださって相談してよかったと安心しました。

今まで相談してきたどこの誰よりもロータスの森さんは優しく丁寧な対応でした。

今後ともよろしくお願いします。

ありがとうございました。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

過払い請求でお世話になりました。

既に完済済みのキャッシングを試しに依頼しましたが、結構戻ってきました。

宝くじ気分で、戻ったらラッキー程度に思ってたので嬉しかったです。

手数料等安く、安心してお任せできました。

殆どが、電話のやりとり。郵送書類等一回。

現地事務所に一回行きましたが、遠方の方は相談できるとの事。

当方、訴訟など無かったので、訴訟する場合は、これに限らないと思いますが、弁護士のプロ根性は感じられると思えます。

追記、返済金が戻るまでのトータルの日数は、約半年ぐらいでした。

訴訟あると更に伸びるとのこと、その場合のシュミレーションもしてくれましたが、大差ないので訴訟しませんでした。

引用元：Google

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ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、債務整理など借金問題に特化した弁護士事務所です。事務所は東京の錦糸町駅から徒歩約3分の便利な立地にあります。

債務整理の解決実績は2021年時点で5,000件以上と大変豊富です。

ひばり法律事務所には女性専用相談窓口があり、専用フォームから相談予約をするとベテランの女性弁護士と女性事務員が相談にのってくれます。

「男性と話すのは苦手」「男性相手に借金の理由を話しにくい」といった女性でも相談しやすい事務所です。

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口コミ

【ひばり法律事務所の口コミ】

• 最適な解決方法を提案してくれた
• 親身になって話しを聞いてくれた
• 手続きをすべて任せられた

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

当初は任意整理をお願いする予定でしたが、初回で任意整理よりも自己破産の方が良いと勧められ、自己破産でお願いしました。

初めての法律事務所で色々と不安なことも多々ありましたが小屋さんが親身になって話を聞いてくださり、諸々の対応もしてくださり、無事に自己破産が終了しました。

長期間色々とありがとうございました。

引用元：Google

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アース法律事務所

アース法律事務所は、代表弁護士が元裁判官であることでも有名な弁護士事務所です。債務整理を中心に様々な業務を取り扱っています。

債務整理の実績は2023年時点で相談件数9,000件以上、受任件数5,000件以上と大変豊富です。

経験豊富な弁護士が在籍しているので、柔軟な対応ができるのが大きな強みです。たとえば任意整理の返済回数は36～60回ですが、120回で和解した実績もあります。

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口コミ

【アース法律事務所の口コミ】

• 他の事務所より対応がよかった
• 費用が良心的

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

任意整理で依頼しました

別の法律事務所にも複数も問合せいたんですが、一番対応が良かったです。

たまたまかもしれませんが、電話に出た方が色々話しやすいかたで　関係ないことまで丁寧に聞いてくれました。

料金も他の事務所で聞いた額よりも安くて助かりました。

馬鹿な理由でできた借金ですが、早く立て直していきたいです。

色々比較したい方は一度話してみるといいかもしれません。

引用元：Google

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アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は大阪にある司法書士事務所です。事務所は北浜駅直結の北浜中央ビルにあり、平日は21時まで営業しているので仕事帰りにも相談に行けます。

2007年の設立から2018年時点で、相談件数23万件以上と大変実績が豊富です。

アヴァンス法務事務所には、任意整理か過払い金請求依頼の進捗が確認できる「アヴァンスネクスト」という独自のシステムがあります。

アヴァンスネクストはスマホやパソコンさえあれば、24時間いつでも進捗確認可能。進捗確認のたびに事務所に問い合わせる手間が省けるので、忙しい人にはとても便利です。

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口コミ

【アヴァンス法務事務所の口コミ】

• 債権者との交渉技術が高い
• アヴァンスネクストは便利
• 着手金は少し高い

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

2018年9月にこちらで471万円を任意整理しました。

2022年8月に完済しましたが、司法書士さんとお会いしたのは最初の1回のみです。

他事務所さんと比べると着手費用は確かに高い方だとは思いますが、それに見合う債権者との交渉、対応だったと思います。

借金していた会社の数にもよりますが、私は8社任意整理のお願いをしたので、月維持費1万円程かかりましたがアヴァンスネクストという返済代行サービスが大変助かりました。

利子と依頼費用は約1年程でペイ出来るので、借金を意地でも返したいと決心される方にはお勧めです。

引用元：Google

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任意整理で迷ったらまずは無料相談を

任意整理に強い事務所をご紹介しましたが、「どの事務所にするか絞りきれない」という人もいらっしゃるでしょう。

依頼する事務所に迷ったら、まずは無料相談をしてみましょう。無料相談で実際に専門家やスタッフと話をすることで、事務所との相性がわかります。

任意整理の手続きにかかる期間は早くても２か月ほどです。その間事務所を信頼して案件を預けなくてはいけません。

どんなに「任意整理に強い事務所」であっても、相性が悪ければ「手続きを後回しにされているのでは？」「費用を多くとられているのでは？」と不信感が生まれることもあります。

無料相談で話しをしたうえで「この事務所なら信頼できる」と感じる事務所が依頼するべき事務所です。

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記事まとめ

任意整理について詳しく解説してまいりましたが、いかがでしたでしょうか？

任意整理は人生の再スタートです。借金を減額し、返済計画を立て直すことで、完済を目指しましょう。

任意整理には一定期間クレジットカードが利用できなくなるなどのデメリットがありますが、メリットの方がはるかに大きいです。

借金の返済にお困りなら、任意整理について専門家に相談してみましょう。