過払い金請求と任意整理の違いとは？任意整理中に過払い金請求は可能？

過払い金請求と任意整理は異なる手続きです。

任意整理をしながら過払い金請求をするなんて可能なのでしょうか。貸金業者に借金整理をしている状態でお金を請求しても、断られてしまいそうですよね。

本記事では任意整理と過払い金の違いについて詳しく解説していきます。

最後まで読めば「任意整理中に過払い金請求するなんて申し訳ない」「任意整理中でも過払い金を取り戻す方法はないの？」というお悩みから解放されるはずです。

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過払い金請求と任意整理の違い

過払い金請求と任意整理、これら2つの手続きでは、債権者（お金を貸した人）と債務者（お金を借りている人）が、逆になります。

過払い金請求は、過去に支払った利息を貸金業者に請求する手続きです。つまり、ご自身が債権者、貸金業者が債務者という立場で、ご自身が貸金業者に対して請求する手続きです。

これに対し任意整理は、毎月の返済を楽にしてもらえるよう貸金業者に交渉する手続きです。ご自身が債務者、貸金業者が債権者という立場で、貸金業者がご自身に対して請求している借り入れについて減額等を交渉する手続きです。

過払い金請求とは

簡単に言うと過払い金は「払い過ぎた利息」のことです。

現在借金の利息は15～20%（上限金利）と決められています。しかし過去には上限金利を超えた高い金利でお金を貸している貸金業者が多くありました。

上限金利を超えた部分が「過払い金」です。

たとえば50万円を年25%で借りていたとします。本来50万円の上限金利は年18%なので、オーバーしている7%の部分が過払い金になります。

1年間借りて一括返済したとすると、

125,000円-90,000円=35,000円が発生する過払い金になります。

ただし過払い金は借金をしていれば、誰でも発生しているわけではありません。過払い金が発生する条件については後ほど詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理は、債務整理の手段の一つです。お金を借りている貸金業者と任意で交渉して、借金を減額します。

債務整理の中で唯一裁判所を通さない方法なので、手続きが比較的簡単かつ短期間に済むのが特徴です。

任意整理をすると、以下の効果があります。

• 将来利息をカット（一部元金をカットできるケースもある）
• 返済期間を3～5年に引き直す

たとえば50万円（金利：年18%）を借りて毎月15,000円を返済すると返済計画は以下のようになります。

一方任意整理は将来利息がカットされるので、50万円を3～5年かけて返済していくことになります。

任意整理をすると、返済する総額だけでなく毎月の返済額を減額することも可能です。

過払い金が発生している可能性が高い人

過払い金請求は、法律で認められている正当な権利です。しかし発生していなければ取り戻すことはできません。

過払い金の発生している可能性が高い人の特徴は2つです。

• 2010年(平成22年)6月17日以前に借り入れをした
• 最後の取引から10年以内である

ご自身があてはまっているかチェックしてみてください。

2010年(平成22年)6月17日以前に借り入れをした

2010年6月17日以前にお金を借りていなければ、過払い金の発生する可能性はありません。

先ほどもお伝えしたとおり、かつては上限金利を超えてお金を貸していた貸金業者がたくさんありました。

「違法では？」というご意見は半分正解と言えます。というのも上限金利を決める法律は2つあったからです。

お金を貸す側からすれば、「刑事罰のある出資法さえ守っておけば大丈夫」ということになります。

しかし2010年6月18日から出資法の上限金利が利息制限法に揃えられたため、法律上の「過払い金が発生する金利」はなくなりました。

つまり2010年6月17日以前の借り入れでなければ、過払い金はないです。

最後の取引から10年以内である

過払い金請求を認めている法律は民法です。民法には消滅時効があります。消滅時効とは「ある権利を行使しないまま一定期間放っておくと、権利が消滅する」ことです。

民法の場合の消滅時効は10年のため、過払い金請求も最後の取引から10年以内と決められています。

最後の取引をした日は、大きく以下の3つです。

• 完済した日
• 最後に返済をした日（その後一度も返済していない）

また2020年4月1日より民法が改正され、2020年4月1日以降に完済した場合は「過払い金があることがわかってから5年」という内容が追加されました。

2020年4月1日以降に過払い金調査をして「過払い金がある」と判明すると、時効が10年より短くなる恐れがあるので注意が必要です。

任意整理中に過払い金が発生するケース

先にご説明したとおり過払い金は「払い過ぎた利息」なので、高い金利で借り入れをしたことがあれば任意整理中でも過払い金請求可能です。

任意整理中に過払い金請求ができるケースは3つあります。

返済中の会社と完済している会社がある

借金返済中の会社は任意整理、完済している会社は過払い金請求、と別々の手続きをすると、過払い金を取り戻せます。

また取り戻した過払い金を任意整理した会社の返済に充てれば、借金完済までの期間を縮められるでしょう。

返済中の会社を引き直し計算すると過払い金が発生する

借金返済中の会社でも正しい金利で計算し直す（引き直し計算）と、過払い金が発生することがあります。発生した過払い金が残っている借金を上回る場合には、借金はなくなり、逆に過払い金を請求することができます。

まだ返済しなければならない借金が残っていると信じ、毎月頑張って支払いをしていたが、引き直し計算してみたところ思わぬ過払い金が発生していて、返済どころか過払い金を返してもらえたというケースもあります。

過払い金が発生するが、借金が残ってしまう

クレジットカードはキャッシング枠とショッピング枠があり、過払い金はキャシング枠でしか発生しません。

たとえばキャッシング枠から過払い金が30万円発生したとします。

しかしショッピング枠で50万円の借金が残っていると、過払い金30万円と借金50万円が相殺された後に20万円の借金を任意整理しなくてはいけません。

任意整理後に過払い金請求は可能？

任意整理手続きを司法書士や弁護士に依頼している場合は、手続き後に過払い金請求をする必要はありません。というのも、過払い金が発生していれば、専門家は手続きの中で過払い金請求も必ず行なっているからです。

任意整理手続きでは、取引履歴を元に引き直し計算を行い、債務が残る場合には貸金業者と交渉して返済額等の見直しをします。過払い金が発生していた場合は、この時点で一緒に清算することになります。
つまり、過払い金があった場合には、任意整理手続きの過程で、過払い金請求の手続きも同時に行っているのです。

一方、専門家を通さずに自分で直接貸金業者に相談し、月の返済額を減らしてもらうなど条件を変更してもらった場合は、少々異なります。

このような場合、貸金業者との間で取り交わした和解書に「債権債務なし」という文言が入っているケースが少なくありません。債権債務なしとは、双方とも、和解書に記載されている以外の権利は主張しないということです。

債権債務なしの文言が入った和解書を交わしている場合、その後の過払い金請求をスムーズに進めることが難しくなる可能性があります。

過払い金で迷ったら専門家に相談

過払い金や任意整理は、対象にする会社を選べます。しかしどの会社を過払い金請求や任意整理をすればいいのか、判断するのは難しいです。

「手続きをすべきか」「どの会社を手続きすべきか」迷ったらまずは専門家に相談してみましょう。

ここでは無料で相談できるオススメの事務所を3つご紹介します。

	実績	費用	専門性	対応地域
中央事務所	★★★ 実績多数	★★★ 相談料・ 着手金無料	★★★	全国対応 (全国に４支店)
東京ロータス法律事務所	★★★ 受任件数 7,000件以上	★★★ 相談料・ 着手金無料	★★★	全国対応 (本店は東京都)
アース法律事務所	★★★ 受任件数 3,500件以上	★★★ 初回相談・ 着手金無料	★★★	全国対応 (本店は東京都)

司法書士法人 中央事務所

中央事務所は東京・大阪・福岡・名古屋に拠点のある司法書士事務所です。過払い金請求や債務整理に特化した事務所で、「101010」のテレビCMでご存じの人も多いことでしょう。

2017年に設立した比較的新しい事務所ですが、１か月の相談実績10,000件以上受任実績3,000件以上と借金でお悩みの人からの多くの支持を得ています。

事務所には100名以上の借金問題のエキスパートが在籍しているため、相談から依頼完了までの手続きが大変スムーズです。

相談は電話なら7時～24時、メールなら24時間年中無休でできるので、ご自身の都合に合わせて相談できます。

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中央事務所の口コミ

中央事務所には、「過払い金がちゃんと戻ってきた」「不安なく手続きを任せられた」という口コミがありました。

【質問】

中央事務所を使ったことある人いますか？

CMでよく見かけるので相談しようかと迷っています。

実際にお金が戻ってきた方、是非回答してください。

【回答】

去年中央事務所を使いましたが、よかったですよ。

昔いくつかカードローンなどしてて自分に過払い金があるのかもよく分かってなかったんですが、その有無から調べてもらいました。結局2社で過払い金があり、その両方で返金してもらえました。相談して損はないと思います。

引用元：知恵袋

【質問】

中央事務所は怪しいですか？

過払い金請求でどこの事務所に頼もうか迷っています。

カードローンの過払い金の返還請求をしたいです。ネット上の口コミはどこの事務所も賛否両論であまり参考になりませんでしたが、知人が実際に中央事務所に頼んで問題なく利用できたと言っていたので、中央事務所が気になっています。

どの事務所も「怪しい」という口コミを見かけますし、実際に請求できるのなら問題ありません。ただ、こういった手続きは全く初めてなので、他にも利用した方の意見をお聞きしたいです。よろしくお願いします。

【回答】

私も親の請求を手伝い、中央事務所に依頼しました。

ちゃんと過払い金を取り戻せましたし、手続き中、不安になるようなこともなかったです。

怪しいとかの悪評は業界特有のようですね。

有名な事務所は変なことをするとすぐ公になるので、違法なことはしないと思います。逆に、最初無名な事務所に相談したのですが、慣れていないような感じがして、そっちの方が不安でした。

有名さや実績はある意味大事なのかもしれませんね！

引用元：知恵袋

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東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、東京台東区にある弁護士事務所です。設立以来過払い金請求や債務整理に力を入れて取り組んでいます。

借金問題の他にも相続問題や不動産トラブルなど幅広い分野に対応しています。

借金はカードローンやキャッシングで作ってしまうだけとは限りません。「遺産相続で、借金を背負ってしまった」などの問題でも、依頼者に最適な方法で解決してくれます。

相談は平日10時～20時、土日でも10時～19時で対応、事務所から遠方にお住いの人には出張面談も可能なので、まずは問い合わせをしてみましょう。

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東京ロータス法律事務所の口コミ

東京ロータス法律事務所は、「親身に対応してくれた」「手数料が安い」「安心して任せられた」といった口コミがありました。

夫婦で破産申立てを依頼しました。

いつも私達夫婦に寄り添って下さり、またアドバイスして頂き心から感謝しています。

書類集め等色々大変でしたが、思い切って相談して本当に良かったです。

毎月の支払いに苦しんでいた頃が嘘のように、穏やかな気持ちで過ごせる日を迎えられたのは、先生やスタッフの皆様のおかげです。

ロータス様には感謝しても仕切れません。

こんな私達夫婦の感謝の想いを口コミで皆さんに読んで頂けるなら嬉しく思います。

引用元：Google

過払い請求でお世話になりました。

既に完済済みのキャッシングを試しに依頼しましたが、結構戻ってきました。

宝くじ気分で、戻ったらラッキー程度に思ってたので嬉しかったです。

手数料等安く、安心してお任せできました。

殆どが、電話のやりとり。郵送書類等一回。

現地事務所に一回行きましたが、遠方の方は相談できるとの事。

当方、訴訟など無かったので、訴訟する場合は、これに限らないと思いますが、弁護士のプロ根性は感じられると思えます。

追記、返済金が戻るまでのトータルの日数は、約半年ぐらいでした。

訴訟あると更に伸びるとのこと、その場合のシュミレーションもしてくれましたが、大差ないので訴訟しませんでした。

引用元：Google

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アース法律事務所

アース法律事務所は、東京都港区にある弁護士事務所です。代表弁護士の河東宗文弁護士が、元裁判官の経歴のあるベテラン弁護士であることでも注目されています。

任意整理や過払い金請求でも訴訟になるケースがあるので、裁判所の対応を熟知している弁護士に対応してもらえるのは非常に安心です。

営業時間は平日10時～19時ですが、事前に予約をしておけば土日祝や夜間でも相談できます。

また弁護士費用は分割払いが可能です。「費用を一括で払えない」といった方でも生活に無理な負担をかけずに支払っていけるので、まずは相談してみてください。

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アース法律事務所の口コミ

アース法律事務所には、「料金が安くて助かった」「無理のない方法で対応してくれた」といった口コミがありました。

任意整理で依頼しました

別の法律事務所にも複数も問合せいたんですが、一番対応が良かったです。

たまたまかもしれませんが、電話に出た方が色々話しやすいかたで　関係ないことまで丁寧に聞いてくれました。

料金も他の事務所で聞いた額よりも安くて助かりました。

馬鹿な理由でできた借金ですが、早く立て直していきたいです。

色々比較したい方は一度話してみるといいかもしれません。

引用元：Google

債務整理でお世話になりました。失業時期と重なり、色々相談させて頂きました。困った事や状況を説明すれば、無理のない方法で対応してくれます。

引用元：Google

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任意整理中に過払い金返還請求を行うときの注意点

任意整理中に過払い金請求をすれば、借金がなくなるだけでなくお金が戻ってくるかもしれません。

ただし過払い金請求をするなら、2つ注意していただきたいことがあります。

• 信用情報機関の事故情報
• 消滅時効

詳しく解説していきます。

信用情報機関の事故情報に載る可能性がある

任意整理中に過払い金請求をすると、信用情報機関に事故情報が載るケースがあります。大前提として信用情報に事故情報が載るのは任意整理で、過払い金請求をしても載りません。

任意整理中に過払い金請求ができる3つのケースでご説明しましょう。

「返済中の会社と完済している会社がある」場合、任意整理と過払い金請求を別々に手続きしたことになります。つまり「任意整理している」ため、信用情報機関に事故情報が載ります。

「返済中の会社を引き直し計算すると過払い金が発生する」場合、手続きは任意整理ではなく過払い金請求に変わります。そのため信用情報に事故情報は載りません。

「過払い金が発生するが、借金が残ってしまう」場合、借金の残額は減るものの任意整理をすることに変わりないです。任意整理は信用情報の事故情報に載ります。

任意整理中の過払い金請求は、信用情報に事故情報が載らないケースの方が少ないといえます。ただし発生した過払い金を返済に充当すれば借金が減り、生活を早く立て直せます。

時効が成立していると過払い金請求はできない

過払い金請求には、時効があります。完済した会社の場合、完済してから10年経っていると過払い金請求は不可能です。

また時効は完済だけに限りません。「最後の取引から10年」なので、返済を放置して10年以上経過している場合も過払い金請求はできなくなります。

反対に時効が成立していなければ、借金を延滞・滞納していても関係なく過払い金請求は可能です。

返済中の時効をご自身で判断するのは難しいので、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

任意整理中に過払い金返還請求するメリット

任意整理中に過払い金があるとわかっても、手続きを億劫に思ったり、同じ貸金業者の場合は請求することに戸惑いを感じたりして、躊躇する方もいるかも知れません。

そこで、過払い金返還請求をするとどんなメリットがあるのか解説します。

借金額が大きく減る

任意整理中に過払い金返還請求をして返還されれば、過払い金を返済中の借金に充当できるため、返済すべき借金が減ることになります。
過払い金の金額によっては、現在返済中の借金額が大きく減る可能性があるのです。

過払い金返還請求をしたことによって、信用情報機関に事故登録されることはありません。しかし、過払い金返還請求をした結果、借金が残って任意整理をすることになった場合、信用情報機関に事故登録が追加される可能性があります。

ブラックリスト期間が延長されるのを避けるため、手続きしないという選択肢もありますが、借金額が過払い金によって大きく減る場合は、手続きしないデメリットの方が大きい場合もあります。

一括返済できる可能性がある

任意整理中に過払い金が返還されれば、過払い金を返済中の借金に充当できるのは、すでに解説したとおりです。そして、過払い金の金額によっては、現在返済中の借金額を一括返済できる可能性があります。

弁護士・司法書士に過払い金返還請求の手続きを依頼すれば、ご自身の手を煩わすことなく請求することができます。戻ってくる過払い金の金額によっては、現在毎月支払っている借金を一括返済できるかもしれません。
この先ずっと支払いが続くと覚悟していた借金が、専門家に手続きを依頼したことによって、ある日一括返済できて驚いたというケースもあります。

様々な理由で、過払い金請求を行うことに戸惑いを感じる方もいらっしゃるようですが、貸金業者が利息を取りすぎていたため、本来支払う必要のないお金を支払っていたのです。
ご自身の当然の権利であることを、再度認識しましょう。

記事まとめ

過払い金と任意整理の違いについて解説してまいりましたが、いかがでしたでしょうか？

• 過払い金･･･払い過ぎた利息
• 任意整理･･･債務整理の方法の一つ。将来利息をカットし、3～5年で完済する

過払い金は「お金そのもの」任意整理は「借金問題解決の方法」なので、まったく違うことがわかりました。

まったく異なるものなので、任意整理中でも過払い金請求は可能です。

ただし任意整理中の過払い金請求は、信用情報に事故情報に載る可能性が大きいです。ご自身で判断する前に、専門家に相談して最適な解決方法を導き出しましょう。

	実績	費用	専門性	対応地域
中央事務所	★★★ 実績多数	★★★ 相談料・ 着手金無料	★★★	全国対応 (全国に４支店)
東京ロータス法律事務所	★★★ 受任件数 7,000件以上	★★★ 相談料・ 着手金無料	★★★	全国対応 (本店は東京都)
アース法律事務所	★★★ 受任件数 3,500件以上	★★★ 初回相談・ 着手金無料	★★★	全国対応 (本店は東京都)