借金問題に悩んでいる方が決断をするのはとても勇気のいることです。
しかし、借金問題を解決した人には、
「こんなに楽になるなら、なんでもっと早く行動しなかったのだろう」
と後悔している方がたくさんいます。
借金問題で後悔しないよう、メリットとデメリットを整理して、自分に合った決断をしましょう。
この記事では、任意整理とおまとめローンのメリット・デメリットをわかりやすく解説します。
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任意整理・おまとめローンとは
任意整理
| 手続き 内容 | 貸金業者と交渉して利息をゼロにしてもらい、 元本のみを3～5年で返済 |
| 方法 | 弁護士事務所に依頼 |
| 減額幅 | 利息がゼロになる |
| 注意点 | 数年間、クレジットカードやローンが利用できなくなる |
おまとめローン
| 手続き 内容 | 複数の借金を別の金融機関で1本化することで、 金利を下げる |
| 方法 | 自分で手続き |
| 減額幅 | 利息が15%前後になる |
| 注意点 | そこまで大きくは減額されない |
＜任意整理＞
任意整理は、貸金業者と交渉して利息をゼロにしてもらい、元本のみを3～5年で返済します。
複数の借金がある場合は、１つでも2つ以上でも選んで任意整理をすることができます。
弁護士と相談して無理のない返済計画を立てるため、しっかり月々の返済額を減らすことが可能です。
任意整理をすると信用情報が登録され、数年間はクレジットカードや新たな借入、ローンが利用できません。
返済額をしっかり減らしたい、クレジットカードやローンが利用できなくても問題ないという方におすすめです。
＜おまとめローン＞
任意整理では利息がゼロになるのに対して、おまとめローンは一般的に10~15%の利息で返済を行うことになります。
返済はそこまで苦しくないけど、ほんの少しでも返済額が減ってくれたら助かるといった方におすすめです。
任意整理とおまとめローンのメリット・デメリット
任意整理のメリット
- 利息がゼロになり月々の返済額が減る
- 1回で終わる
- 審査が緩い
- すぐに支払いが減る
- 会社や家族にバレない
- 新たな借金ができない
任意整理のデメリット
- 30～50万円以下の少なすぎる借金はNG
- 費用がかかる
- 任意整理に応じてくれない業者も
- ブラックリストに登録される
おまとめローンのメリット
- クレジットカードや新たな借金、ローンは引き続き利用可能
- 会社や家族にバレない
- すぐに終わる
おまとめローンのデメリット
- 解約の手続きがある
- 借りないと思っても借りてしまう
- 審査が厳しい
- 結局利子は払う
- もともとの利子が高くないと意味がない
それぞれのメリット・デメリットについて詳しく解説していきます。
任意整理のメリット
- 利息がゼロになり月々の返済額が減る
- 1回で終わる
- 審査が緩い
- すぐに支払いが減る
- 会社や家族にバレない
- 新たな借金ができない
利息がゼロになり月々の返済額が減る
任意整理では、利息をゼロにしたり、返済期間を長くしたりすることで、月々の返済額を減らすことができます。
任意整理をすれば、返済でしっかり元本が減るので、着実に借金を減らしていくことができます。
借入額や借入先、数などによりますが、月々の返済額が半分になることも。
1回で終わる
任意整理は、事務所に依頼をすれば1回の手続きで話が終わり、返済は（返済代行ができる場合）弁護士事務所への1本にまとまります。
一方、おまとめローンはローンの審査への申し込みのほか、もともとの借金を解約するなど、自分でいろいろと手続きをする必要があります。
審査が緩い
任意整理は、返済に困っていて、ある程度の収入があるひとなら誰でもすることができます。
任意整理は、返済に困っている人がする手続きです。収入の見込みは必要ですが、アルバイトや学生、就職予定などの方でもOKなど比較的緩い審査で手続きができます。
一方、おまとめローンは新しく借金をする行為です。金融業者にもよりますが、学生不可、アルバイト不可など比較的審査は厳しめです。
すぐに支払いが減る
任意整理は、事務所に依頼した時から返済額が減ります。まず任意整理を事務所に依頼すると、一旦支払いがストップになります。
交渉が成立するまで数か月から半年ほどかかりますが、成立してから減額された金額での返済がスタートです。
一般的に返済がストップしている期間は、分割で弁護士費用の支払いを行いますが、元の返済額より高くなることはないでしょう。
会社や家族にバレない
任意整理は、家族や会社にバレることなく行うことができます。
郵送や電話などからバレる可能性がありますが、「事務所にバレないようにしたい」と伝えれば、配慮してもらうことが可能です。
実際に多くの方が配慮してもらうことにより、誰にも知られずに任意整理を行っています。
そういった配慮に慣れている、債務整理の実績が豊富な事務所に依頼するのがおすすめです。
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新たな借金ができない
任意整理をすると、数年間は新しく借り入れをしたり、ローンを組んだりすることができません。そのため、借金が増える心配がなくなります。
デメリットでもあり、メリットでもあると言えます。
任意整理のデメリット
- 少なすぎる借金はNG
- 費用がかかる
- 任意整理に応じてくれない業者も
- ブラックリストに登録される
少なすぎる借金はNG
少なすぎる借金は、任意整理をすることができません。
任意整理は、返済に困っていることが前提なので、収入に対して借金が少なすぎると、「返済できる能力があるよね？」と借入先から任意整理を断られてしまいます。
また、任意整理には費用が掛かりますが、減額される金額を費用が上回ってしまう可能性があります。30～50万円以下の借金の場合は、おまとめローンがおすすめです。
費用がかかる
任意整理には数万円から数十万円の費用がかかります。
複数の借金を任意整理すると、1件当たりの費用は安くなる傾向にあります。
しかし任意整理は、おまとめローンに比べて費用は掛かっても、費用以上に返済額を大幅に減らすことができます。
任意整理に応じてくれない業者もある
任意整理に応じるかどうかは業者の自由で、応じてくれない業者も存在します。
ただ業者も、元本だけでも返してもらった方が得なので、応じてくれる業者がほとんどです。
応じてくれる・くれないに関しては、債務整理に詳しい事務所に相談がおすすめです。
ブラックリストに登録される
任意整理をすると、信用情報機関に債務整理をしたという情報が登録され、クレジットカードや新たな借入、ローンが数年間利用できなくなります。
任意整理をすると3～5年での返済計画を立てますが、完済までと、完済後5年程度は審査に通りづらくなります。
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おまとめローンのメリット
- クレジットカードや新たな借金、ローンは引き続き利用可能
- 会社や家族にバレない
- すぐに終わる
クレジットカードや新たな借金、ローンは引き続き利用可能
おまとめローンは、信用情報に傷をつけることなく借金の返済を少しだけ減らすことのできる方法です。
クレジットカードが使えなくなるのが絶対に嫌な方におすすめです。
ただし、減額幅はそう大きくありません。
会社や家族にバレない
おまとめローンも任意整理と同様、会社や家族など周りの人にバレることはありません。
ただし、郵送物やインターネットの履歴などからバレないとは限らないので、注意を払う必要はあります。
すぐに終わる
おまとめローンは、新しい借入先の審査のみで手続きが終了します。
今までの借入先との交渉などはないため、任意整理よりも早く完結します。
返済額が減るタイミングには、大きな差はありません。
おまとめローンのデメリット
- 解約の手続きがある
- 借りないと思っても借りてしまう
- 審査が厳しい
- 結局利子は払う
- もともとの利子が高くないと意味がない
解約の手続きがある
おまとめローンが通ったら、今までの借入先は自分で解約をする必要があります。
特に3，4か所以上から借り入れをしていた場合は、手間が増えてしまいます。
借りないと思っても借りてしまう
「面倒だし、解約しなくても新しく借り入れはしないだろう」と思って解約せずにいると、当初の予想に反して借りてしまう人はたくさんいます。
そうなると、ただ借金が増えただけになってしまいます。
一方、任意整理は借りたくても審査に通らないため、それ以上借金が増えることはありません。
審査が厳しい
おまとめローンは、れっきとした借金ですので、審査に通らなければ手続きできません。
一般的な収入の方の場合、上限額は300～500万円ほどです。
安定した収入源がない方や、借金の金額が大きすぎる方は債務整理のほうが向いています。
結局利子は払う
おまとめローンでは、利子が数パーセント減らせるものの、利子を払わなければならず、返済しても利子だけ払って元本が減っていかない可能性もあります。
もともとの利子が高くないと意味がない
おまとめローンは、10~15%程度に利子を減らすことができますが、もともとの利子が15%前後だと、おまとめローンをしても、利子が変わらない可能性もあります。
おまとめローンは18%前後での借り入れをしている方におすすめの方法です。
任意整理とおまとめローン、どちらを選ぶべき？
任意整理がおすすめの人
- 返済の意思がある
- 返済が苦しく、月の返済額をしっかり減らしたい
- 借入額は30万円以上
- 数年間、クレジットカードや新たな借入、ローンは使用できなくなっても問題ない
おまとめローンがおすすめの人
- きちんと返済したい
- 返済はそこまで苦しくはないが、少しでも支払いが減るなら嬉しい
- クレジットカードが利用できなくなるのが嫌だ
- 借り入れが300～500万円以下（一般的な年収の場合）
- 18%前後での借り入れが多い（おまとめローンは利息15%程度なので、元から安い利息の場合、返済額は逆に上がってしまう）
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ひばり法律事務所 | ★★★ ベテラン 弁護士在籍 | ★★ 相談無料 | ★★★ | 全国対応 |
永田町事務所 | ★★★ | ★★ 初回相談 無料 | ★★★ | 全国対応 |
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アース法律事務所 に相談してみる記事まとめ
本記事では、任意整理とおまとめローンの違いについて詳しく紹介しましたが、いかがでしたでしょうか？
借金が30万円以上、月々の返済を減らさないと苦しい方には任意整理がおすすめです。
借金問題に一人で悩み続けるのは精神衛生上良くありません。
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