リボ払いでも過払い金は返ってくる？条件とデメリットも解説

過去にクレジットカードのリボ払いを利用したことがある方は、過払い金が発生している可能性があります。

しかし、全員が過払い金の対象というわけではありません。発生していても、返ってこないケースもあります。

この記事では、クレジットカードのリボ払いで過払い金請求ができる条件や、デメリットなども併せて詳しく紹介していきます。

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リボ払いとは

リボ払い（リボルビング払い）とは、クレジットカードの利用代金を複数回に分けて返済する方法です。

リボ払いは、毎月の支払額を一定に設定して、利息とともに返済していく方法です。利用額と支払回数に応じて、毎月の支払額が決まります。

ちなみに分割払いも、リボ払いと同様クレジットカードの利用代金を複数回に分けて返済する方法です。分割払いは、利用額に利息を加えた金額を、指定した回数に分けて返済する方法です。支払回数は、3回以上から選択できます。

リボ払いの過払い金は返ってくる？対象の条件とは

リボ払いでも過払い金が返ってくる可能性があります。しかし全員というわけではありません。詳しい条件を見ていきましょう。

キャッシングリボ払いを利用していること

キャッシングリボ払いは、クレジットカードや消費者金融のキャッシング枠で利用できるリボ払いです。過払い金が発生している可能性があります。

一方、ショッピングリボ払いは、クレジットカードのショッピング枠で利用できるリボ払いですが、ショッピングリボ払いは割賦販売法に基づく契約となるため、過払い金が発生することはありません。

しかし、さまざまな例外もあるため、迷った方は一度専門家に相談するのがおすすめです。無料相談でも質の高いアドバイスがもらえます。

ショッピング利用で過払い金は発生する？

過払金は、「利息制限法」の上限金利を超えて返済していた場合に、その分のお金を過払い金として取り戻せるものです。

しかし、先の説明にもあるように、クレジットカードのショッピング利用は、「割賦販売法」という法律の適用を受けており、月々の手数料は利息ではなく分割手数料です。

つまり、クレジットカードの利用という点は同じでも、キャッシングとショッピングでは、適用される法律が異なります。ショッピング利用の場合は、リボ払いかどうかに関わらず、利息制限法の適用を受けないので過払い金は発生しないのです。

また、1枚のクレジットカードで、キャッシングとショッピングをしている場合は、「キャッシング利用で生じた過払い金」と「ショッピング利用の残高」を相殺して、その差額を過払い金として請求できます。

利息制限法を超過する金利で借り入れをしていたこと

利息制限法は、貸金業者が貸し付けることができる上限金利を定めた法律で、上限は年利15~20％です。つまり、キャッシングのリボ払いのなかでも20％を超える利息で返済していた場合に、過払い金の対象となります。

利息までは覚えていないという方でも、専門家に依頼すれば調べることができます。

時効が成立していないこと

過払い金請求の消滅時効は、最後の取引（完済日）から10年です。または、過払い金を請求できると知った日から５年以内のどちらか短い方です。

これらの条件を満たしていれば、過払い金請求をすることで、払いすぎた利息を取り戻すことができます。

リボ払いの過払い金請求体験談

三菱東京UFJ銀行の キャッシュカードに付随する キャッシングをし、利息も払い 完済してます。 約10年前です。 CMでよく過払い金の請求を見ますが 戻ってくるんですか？
Yahoo!知恵袋

銀行からのキャッシングは、基本的には銀行法で営業・運営されています。利息制限法を超えた利息での契約は行われていないため過払い金は発生していません。

すべてのキャッシングリボ払いのケースで、過払い金請求ができるわけではないという体験談です。

質問：
過払い金請求について ニコスカード（返済中）、アイワイカード（返済中）、ニッセンのマジカルカード（完済） ３社のキャッシングをリボ払いで10年以上になります。 どの会社でも良いの で過払い金請求をした方がいらっしゃれば情報を教えて下さいm(_ _)m

あと色々検索しましたが、弁護士さんに依頼しようと思ってるのですが、札幌辺りで過払い金請求を安心して任せられる所があれば 教えて下さい。

回答：

ニコスカードは大丈夫でしたよ。
それに札幌でなくても来社不要だから問題ないし、強く出られるもなにも交渉するのは弁護士だから大丈夫です。

Yahoo!知恵袋

ニコスカード、アイワイカード、ニッセンのマジカルカードは、すべて過払い金請求の対象です。

特にニコスは、過払い金請求をする人も多く、実際に体験した人からの口コミや経験談も多いです。

ショッピング枠しかなく過払い金発生しないということが、ここのコメント見て判明してキャンセルしました。

Google

口コミ投稿サイトを見て、ショッピングは過払い金の対象外だと気がついた方です。

YouTubeの広告で毎月の車の返済や普段使いのカードショッピングでも過払金発生すると目にしたので、早速TELして相談したところ一刀両断で、過払金は一切ありませんと言われました。

Google

ショッピングでは過払い金は発生しません。この方は、見た広告を勘違いしてしまったのかもしれません。

虚偽の広告を出せば違法ですので、事務所は処罰を受けます。広告配信側でも基本的なチェックはしているでしょう。

おそらく、リボ払い＝ショッピングと考えてしまったのではないでしょうか？過払い金が発生するのは、キャッシングのリボ払いのみです。

リボ払いの過払い金が発生している会社・カード

リボ払いでキャッシングを利用していても、すべてのクレジットカードで過払い金が発生するわけではありません。
過払い金が発生している可能性が高いクレジットカード会社は数多くありますが、その中でも代表的なカードをご紹介します。

• 三井住友カード（三井住友VISAカードなど）
• クレディセゾン（セゾンカード・UCカードなど）
• アプラス（アプラスカードなど）
• エポスカード（エポスカードなど）
• 三菱UFJニコス（ニコスカードなど）
• オリエントコーポレーション（オリコカードなど）

上記以外のカードで、カード会社が既に存在していないものもあります。
会社が倒産ではなく吸収合併されている場合は、吸収合併先の会社に過払い金を請求することが可能です。

リボ払いの過払い金請求をするデメリット

過払い金請求をしたカードが使えなくなる

リボ払いの過払い金請求をすると、請求したクレジットカードは半永久的に使えなくなります。

ちなみに、過払い金請求をした会社以外のクレジットカードは今まで通り利用可能です。

ブラックリストに載る可能性がある

返済中に過払い金請求をして、過払い金で借金を完済することができなかった場合は、「任意整理」という分類になるため、ブラックリストに載ってしまいます（信用情報に事故情報が登録されます）。

一方、完済後に過払い金請求をした場合、基本的にブラックリストに載ることはありません。

ただし、請求先の社内ブラックリストに載ってしまうため、その会社のクレジットカードや借り入れ、ローンなどの利用はできなくなると考えておきましょう。（社内ブラックについては、会社によって運用などが異なるため、状況によっては利用可能な場合もあります。）

手間と時間がかかる場合がある

過払い金請求は、自分で直接貸金業者と交渉するか、弁護士や司法書士などの専門家に依頼するかの選択肢があります。

自分で貸金業者と交渉する場合は、法律の専門知識が必要なため、手間と時間がかかります。

事務所に依頼する場合は、成功報酬などの費用が発生しますが、交渉や裁判の手続きを代行してくれるため、手間と時間を省くことができます。

リボ払いの過払い金請求にかかる費用

リボ払いの過払い金請求にかかる費用は、着手金など依頼前にかかる「初期費用」と過払い金が返金されてから発生する「成功報酬」の2種類に分けられます。

相談料・着手金

相談料は、相談時に払う費用です。過払い金がそもそも発生していない場合でも払うことになります。無料の事務所が多いですが、有料だと30分5,000円が相場です。

着手金は、弁護士に依頼した時点で発生する費用です。着手金の相場は、1件あたり1~8万円程度です。ただし、着手金が無料の弁護士・司法書士事務所もあります。

成功報酬

成功報酬には、主に過払い報酬と基本（解決）報酬の2つがあります。

過払い報酬は、過払い金が回収できた場合に発生する費用です。過払い報酬の相場は、過払い金の20%から25%程度です。

一方、基本（解決）報酬金も過払い金が回収できたときに発生する費用ですが、過払い金の金額とは関係なく、１件あたり〇万円と決められています。１件2~5万円程度が相場です。

費用の相場

弁護士・司法書士費用は、依頼する事務所や過払い金の金額、件数によって異なります。そのため、複数の事務所に見積もりを取った上で、依頼する事務所を決めることをおすすめします。

また、費用の分割払いに対応している事務所もあります。まとまった費用を用意するのが難しい場合は、分割払いに対応している事務所に依頼することを検討してみてください。

ただ、分割払い対応の事務所よりも、着手金が無料の「完全成功報酬制」の事務所がよりおすすめです。分割払いにする必要もなく、回収できた過払い金から成功報酬だけ引かれて、返還されます。シンプルで損をする可能性がないためおすすめです。

以下に、リボ払いの過払い金請求にかかる弁護士・司法書士費用の相場をまとめました。

過払い金請求に強い弁護士・司法書士事務所

過払い金請求をするなら、過払い金請求に強い弁護士・司法書士事務所に依頼をしましょう。
その分野に強いということは、経験や知識が豊富であり、実績を積んでいることに他ならないからです。

中央事務所

中央事務所は、リボ払いの過払い金請求に強いと評判の司法書士事務所です。中央事務所の特徴は以下の通りです。

• 豊富な実績
• 高い成功率
• 完全成功報酬制（相談料・着手金無料）

中央事務所は、月2万件もの相談を受けることもあり実績が豊富なので、さまざまなケースの過払い金請求にも対応できます。

また、中央事務所は完全成功報酬制の事務所です。リボ払いだと過払い金が発生していなかったり、発生していても返還が難しかったりしますが、過払い金が戻ってこなくても損することがありません。

相談も無料なので、気軽に自分の過払い金について専門家に相談することが可能です。

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東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は東京都台東区にあり、債務整理の受任実績が7,000件以上と豊富な事務所です。

全国のご相談に対応しており、電話での相談は何度でも無料、土日祝でも19時まで可能です。
借金問題のほかにも離婚問題や相続、不動産トラブルなど様々な法律問題に柔軟に対応してくれます。

東京ロータス法律事務所は、事務所設立当初から債務整理の相談に注力してきたという歴史があります。そのため、債務整理について豊富な実績を持つプロとして、お悩みを持つ方の味方になってくれるでしょう。

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ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は東京の墨田区にある、15年以上の豊富な実績を持つ弁護士事務所です。
受付時間は平日の10時～19時ですが、事前予約をしておけば土日など時間外でも相談に応じています。

また、ひばり法律事務所は、女性専用相談窓口を開設しています。ベテランの女性弁護士が相談から問題解決までしっかりサポートしてくれるので、安心して相談・依頼することができます。

「法律事務所」と聞くと、何となく近寄りがたいイメージが先行してしまいがちですが、専門家へ早めに相談することで、トラブルを未然に回避したり、解決の道筋を見つけられたりする可能性が高くなります。
相談者にとって最良と思われる解決方法を、一緒に考えてくれるひばり法律事務所に相談してみるのもよいですね。

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過払い金請求に特化した事務所がおすすめ

中央事務所は一番おすすめですが、家から遠いという方も多いでしょう。

中央事務所は、全国各地で無料出張相談を実施しています。そのためどの地域にお住まいの方でも気軽に利用することができます。実際に、多くの地方の方に利用されている事務所です。

しかし、事務所が近くにあった方が安心という方もいるでしょう。

最後に過払い金請求に特化したおすすめの事務所をいくつか紹介します。ぜひ参考に選んでみてください。

事務所名	実績	費用	専門性	対応地域
はたの法務事務所	★★★ 開業27年間 20万件以上	★★★ 相談無料・ 過払金請求 着手金無料	★★	全国対応 出張無料
弁護士法人・響（ひびき）	★★★ 全国規模 実績多数 メディア出演多数	★★★ 相談無料・ 過払金請求 着手金無料	★★★	全国対応
中央事務所	★★★ 業界最大手	★★★ 相談・ 着手金無料	★★	全国対応
東京ロータス法律事務所	★★★ 受任件数 7,000件以上	★★★ 相談・ 着手金無料	★★★	全国対応
ひばり法律事務所	★★★ ベテラン弁護士 が在籍	★★★ 相談・ 着手金無料	★★★	全国対応
アース法律事務所	★★★ 受任件数 3,500件以上	★★★ 初回相談・ 着手金無料	★★★	全国対応

過払い金請求でおすすめの事務所や、そもそも過払い金とは何なのか知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
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