任意整理はしない方がいい？選ぶときの基準について解説

簡単に言うと任意整理は「債権者との交渉により、借金を減額する方法」です。借金返済にお困りで、すでに検討されている方もいらっしゃるでしょう。

ところで任意整理をすれば、誰でも借金が減額できて日々の生活の負担が軽くなるのでしょうか？任意整理をした結果、生活が今より苦しくなるなんてことがあってはいけませんよね。

今回は任意整理を「やるべきか」「やらないべきか」の判断基準について詳しく解説します。任意整理以外の借金問題解決方法もご紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。

監修者：幸谷 泰造（こうたに たいぞう）
市ヶ谷東法律事務所
弁護士、弁理士、ソフトウェア開発技術者試験合格

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任意整理しない方がいい6つのケース

任意整理は「将来利息をカットして、3~5年かけて返済していくように分割方法をひき直す債務整理の方法」です。

借金でお困りの方ならぜひ検討したい手続きですよね。しかし任意整理には「しない方がいいケース」が主に6つあります。

• 3~5年での完済が難しい
• 返済できない借金の金利が低い
• 借金の金額が少ない
• 完済から5年以内に、お金が借りられないと困る
• 貸金業者が交渉に応じない
• 二度目の任意整理

自分が任意整理をしない方がいいケースに当てはまるか確認してみましょう。

3~5年での完済が難しい

任意整理は将来利息をカットした後、3~5年で返済していきます。つまり完済までの3~5年の間、一定額を収入から捻出していかなければいけません。

総量規制で貸金業者がお金を貸せるのは、年収の3分の1までと決められています。つまり法律で「収入の3分の1以上の借金の返済は厳しい」と決められているのと同じです。

もし任意整理をしても月々の返済額が月収の3分の1を超えるなら、3~5年での完済は難しいでしょう。仮に無理に任意整理をしても、返済が続けられず滞ってしまうリスクがあります。

たとえば手取り15万円の人が任意整理をして借金が500万円から400万円になったとします。5年で返済しようと思うと、毎月67,000円ほど支払わなければいけません。ところが15万円の3分の1は5万円なので、完済は現実的でないといえます。

3~5年で返済できないなら、任意整理ではない方法を検討しましょう。

返済できない借金の金利が低い

住宅ローンや奨学金は最初から金利が低く設定されており、分割回数も多いです。金利の低い借金を任意整理すると、かえって月々の返済が苦しくなる可能性が高いです。

たとえば毎月2万円返済している奨学金の残額が300万円残っているとします。金利が仮に0.5%だとすると、返済総額は約310万円を13年ほどかけて返済していくことになります。

一方任意整理をすると、5年間毎月5万円を返済していかなくてはいけません。しかも借金が減額されるのはたった10万円ほどです。しかも依頼する事務所によっては任意整理で減額される額よりも、費用のほうが高い場合もあります。

時間をかけて手続きをした結果、月々の支払うお金が増え逆に返済が大変になります。

借金の金額が少ない

毎月の利息は借金の金額に比例します。借金の金額自体が少ない場合は、利息や遅延損害金の総額もそれほど大きくありません。そのため、任意整理により利息をカットすることで得られる効果も相対的に小さく、毎月の返済額への影響も少なくなります。

たとえば年利が15%の場合、毎月の利息（カットできる金額）は借金の金額によって下記のように差がつきます。

【借金の金額が100万円】

　毎月の利息（カットできる金額） = 1,000,000円 × 0.15 ÷ 12 = 12,500円

【借金の金額が300万円】

　毎月の利息 （カットできる金額）= 3,000,000円 × 0.15 ÷ 12 = 37,500円

これに加え、任意整理を専門家に依頼する場合は債権者1社あたり5〜15万円程度の費用がかかります。

依頼費用を差し引いても任意整理の効果が得られるのかどうか、

• 毎月の利息
• 任意整理を行った場合の返済期間
• 任意整理を行う債権の数に応じた概算の依頼費用

を専門家に相談しながら、任意整理をすべきか総合的に判断するのがいいでしょう。

完済から5年以内に、お金が借りられないと困る

信用情報機関に事故情報が登録されると、各種ローンを組むことが難しくなります。

任意整理後の5年以内に以下のようなライフステージを迎える場合は特に注意した方がいいでしょう。

• 住宅ローン…新規の住宅購入のためのローン審査に通らなくなります。
  • 【注意すべき人】住宅の購入を考えている人や、賃貸から持ち家に切り替えようとしている人

• 自動車ローン…自動車の購入のためのローンが組めなくなります。
  • 【注意すべき人】通勤や家族の送り迎えに車が必要な人や、仕事で車が必要な人

• 教育ローン…教育費用のためのローンの審査に通らなくなります。
  • 【注意すべき人】お子さんの高校や大学の学費、留学費用をローンで賄おうとしている人

• 事業ローン…事業の拡大や運転資金のためのローンが組めなくなります。
  • 【注意すべき人】自営業者や中小企業の経営者

また、同じくキャッシングや消費者金融を利用することも事故情報が消えるまで不可能になります。

貸金業者が交渉に応じない

任意整理はその名の通り、債務者と債権者の任意の合意により毎月の返済条件を見直す手続きです。

当然ですが、こちらが提示した条件を貸金業者が受け入れない限り進行できません。

貸金業者が任意整理に応じないケースは、以下のような場合が考えられます。

• 任意整理を行わなくても全額回収ができそうな場合
• 債務者が過去に繰り返し遅延や滞納をしている場合
• 提示された返済条件に不満がある場合

このような場合は任意整理ができないので、自己破産や個人再生などの他の方法を検討するしかありません。

二度目の任意整理

一度任意整理をして和解したのにまた任意整理となると、貸金業者が交渉に応じないケースがあります。

和解通りの返済を続けていた結果病気やケガなどで返済が難しくなった場合は、月々の返済金額を減らしたり返済期間を先延ばす交渉に応じてくれる可能性もあります。

しかし和解後の返済を延滞したり貸金業者からの連絡を無視すると、2度目の交渉に応じてもらうのは難しいです。状況が悪いと一括請求や訴訟に発展する恐れもあります。

任意整理をした後に和解通りの返済が難しくなった場合は、1度目の任意整理を依頼した事務所に相談するようにしましょう。

【体験談】任意整理はしない方がいいの？

続いて、実際に任意整理を経験した方の体験談をもとに、任意整理をすべきケースとしない方がいいケースをご紹介します。任意整理しない方がいいか悩んでいる方は、判断の参考にしてください。

借金が少ないと任意整理しないほうがいい？

任意整理、いくらからだとメリットがありますか？

現在、大手消費者金融3社に借入(残り30万、10万、3万)、クレジットカードのリボ払い2社(月2万、5千)を払っています。

このくらいの支払いだったら、毎月ぼちぼち払っていったほうがいいのでしょうか？

任意整理は200万くらいだとメリットがあるけどそれ以下だとあまりメリットが無いと見まして
引用元：Yahoo知恵袋

結論として、任意整理にかかる費用よりも支払う利息が小さい場合、任意整理をしなくても良いでしょう。

まず前提として、任意整理にかかる費用相場は約5万円です。

例えば、年利18%で借金総額43万円、毎月の返済額が2万円の場合、支払う利息の総額は約9万3千円です。債務整理を行うと、任意整理にかかる費用以上の利息分の支払いが免除される可能性があります。

一方、年利と返済額が同じ条件で借金総額が30万円の場合、支払う利息の総額は約4万2千円です。この場合、任意整理の費用とほぼ同額となるため、任意整理を行うメリットは少ないです。

生活保護を受けてたら任意整理しない方がいい？

私は現在生活保護をもらって暮らしております。そして何社かから（小さい未納金は忘れちゃいましたがジム代の未納とかもあります）借り入れしている状態です。
自己破産しようかなとも思うんですが、親族からはその程度の金額で自己破産するべきではないと言われます。
私が仮に任意整理を弁護士の方にお願いしたらどのように変わるのでしょうか？

引用元：Yahoo知恵袋

生活保護を受けている場合、返済能力が低いため任意整理ができない可能性があります。任意整理は将来の利息を削減できる一方で、元金の返済が求められます。
しかし、生活保護を受給していると、毎月の返済が困難なため、債権者から任意整理を拒否されることが多いです。

その一方で、「自己破産」という方法を利用すれば、返済能力がない場合でもすべての借金を免責できます。
自己破産を行う際には、弁護士費用が約50万円かかりますが、生活保護受給者は「法テラス」を利用することで立替え費用の返済が猶予・免除される場合があります。

今すぐ任意整理をした方がいい5つのケース

反対に任意整理をしたほうがいいケースをご紹介します。あてはまっているなら、すぐに専門家に相談してみましょう。

借金総額が年収の1/3を超えている

貸金業法では、貸金業者からの借り入れは年収の1/3以内に制限されています。これは返済できなくなるリスクを考慮して定められた制限です。つまり、この額を超えている場合は、自力での返済難易度が高くなっているサインです。

しかし、銀行のカードローンやクレジットカードのリボ払いは、この制限の対象外です。そのため、実際には総量規制を超えた借金を抱えているケースも少なくありません。

ご自身の借金が年収の1/3を超えている場合は、自力での返済が難しい可能性があるので、任意整理など債務整理の対応を早く行った方が生活が楽になります。

既に滞納をしている

返済が苦しく、すでに借金を滞納している場合は、自力での返済が難しいことのサインです。
目安として2か月以上借金の返済を滞納しているなら今すぐにでも司法書士や弁護士に相談し任意整理を検討しましょう。

借金を滞納すると、遅延損害金としてさらに重い金利がかかってしまうので、滞納状態を放置することが一番やってはいけないことです。借金の返済が遅延している方は今すぐ専門家に相談してみましょう。

毎月返済しているのに借金が減らない

毎月ちゃんと返済しているのに、借金が減らないという方も任意整理を検討してください。借金が減らないのは利息が大きな原因です。

例えば、借入額に対して毎月の返済額が少ないと元金にかかる利子が高くなり、毎月返済しても借金がなかなか減らなくなります。

リボ払いの場合も毎月少額の返済で済む一方で、返済期間が長くなることで利子が増えていきます。そのため借金がなかなか減らない状況になります。

任意整理をすれば、将来利息をカットできるので、今以上に借金の総額が増えることはありません。

借金が毎月の返済した分だけ減っていけば、完済しやすくなります。カットできた利息分の支払いもなくなるので、月々の負担を減らすこともできるでしょう。

たとえば、現在150万円を年利18%、毎月5万円ずつ返済すると、実際の返済額は約197万円、返済に約3年かかります。いっぽう同じ借金を任意整理すると、150万円を毎月2.5万円ずつ5年間で完済できます。

任意整理を行えば、このように経済的な負担が大幅に減るので、返済をしながら生活を立て直していきやすくなります。

複数社から借り入れを繰り返している

借金返済のために複数の会社からお金を借りている場合は、自力での返済が困難なサインです。複数社から借り入れをすると返済総額も増えてしまう傾向があります。

たとえば100万円の借金を毎月20,000円ずつ返済しても、1社と複数社では以下のような違いが生まれます。

【1社に100万円借りている場合】

金利：年15%　毎月の返済額：20,000円　返済総額：158万円　返済期間：約６年

【A社70万円　B社20万円　C社10万円で合計100万円借りている場合】

複数社に借りていると、返済総額が大きくなるだけでなく返済期間も長くなるのがわかります。また借金返済のために借金をすると雪だるま式に利息が増えていき、借金が減りにくくなります。

複数社から借金をしている方は返済ができるか不安な方は、任意整理を検討してください。

財産を失わず借金を減らしたい人

「借金は減らしたいけど、財産を失いたくない」という方に、任意整理は最適です。債務整理には任意整理の他に個人再生と自己破産があります。しかし個人再生と自己破産は、財産を失う可能性があるからです。

任意整理も個人再生と同じように、自動車や不動産などのローンを返済中で名義が貸金業者であれば没収されます。

ただし任意整理は整理の対象にする貸金業者を選べるので、自動車などの名義を持っている貸金業者の整理を避ければ没収されることはありません。

弁護士や司法書士に相談して、財産を取られないように整理しましょう。

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任意整理すべきか迷ったら、とりあえず無料相談を受けるべき！

弁護士法人・響（ひびき）について

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弁護士法人・響は、債務整理や過払い金請求で全国トップクラスの実績を誇る弁護士事務所です。
全国に9拠点を展開して毎月1,000〜2,000件の相談を受け付けている、豊富な経験を持つ事務所です。

また、「弁護士事務所は費用が高い」と不安に思う方も多いですが、弁護士法人・響は法律相談が無料です。着手金や報酬の分割払いにも対応しているため、費用を抑えてサポートを受けたい方に最適です。

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これに加えて、過払い金請求の着手金も無料です。債務整理時に過払い金を請求する場合、請求費用は請求が完了するまで発生しないため、安心して手続きが始められます。

弁護士法人・響（ひびき）の口コミ

弁護士法人・響の口コミでは、「丁寧に説明してくれた」「どなたも親身になって話を聞いてくれた」という意見がいくつもありました。

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

最初電話での事務員さんの対応が分かりやすくて、分からない事もちゃんと分かりやすく説明してくれて、弁護士さんとの話し合いもスムーズに進みました。 サポートもしてくれるから、ここの弁護士事務所に頼んで正解でした。

任意整理の費用や弁護士費用等も他の弁護士事務所に比べて安い方だと思います。返済途中ですが、完済までよろしくお願いします。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

弁護士事務所に相談するというのがとても緊張しましたが、電話対応の事務の方や弁護士の先生もとても丁寧に対応してくださいました。 初めてのことでわからないことが多く、ご迷惑をおかけしたと思いますが、的確な指示をいただきスムーズに進めることができました。大変感謝しております。

引用元：Google

弁護士法人・響のもう一つの特徴として、「借金の問題を早く解決してくれる」という意見も多く挙げられていました。

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

最初から多重債務解消が目的で相談したから、問題は実にスムーズに進んでいる。たしかにちょっと最初は手間取って、口座閉鎖が出来ないため、口座登録の変更をネット上から行ったが、一旦済んでしまうと、何があったのかと思うほどトラブル無く滞り無く遅滞なく進んでいる。こんなにも簡単で便利なモノでなおかつ、低いお金で返済出来る事に驚き以外ない。向こうからしても、元々自己返済を積極的に行う事もあって、入金がスムーズで遅滞ないことから、半年ほどで無利子返済交渉に入るのだという。びっくりするほど何もない。一体全体、あんなに苦労したカード返済は一体何なのか、こんなにも楽だとは全く知らなかった。凄いの一言。

引用元：Google

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私は、自分のいい加減さで借金がどんどん膨らみどうしようも無くなった時に、響さんの事をたまたま知りました。

実際には額が大きく債務整理でなく自己破産と言う結果になりました。自分自身もう駄目だと思った時もありましたが、弁護士の先生、多くのパラリーガルの皆さんに適切な助言、相談にも心のこもった対応を長い間して頂き、これからゼロからですがスタート出来ます。 オフィスには2回行きましたが、とても綺麗で話もじっくり聞いて頂ける環境でした。 人生をゼロベースにして頂いた気持ちは忘れません。今困っている皆さんもとにかく早く、全て相談する事をお勧めします。

引用元：Google

相談者の事情に応じて対応してくれた、という評価もありました。

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弁護士法人・響大阪オフィスにお願いして良かったです最初のLINEでのやり取り 電話も担当事務員さん、弁護士さんも　丁寧で、わかりやすく親切に説明してくれました。

引用元：Google

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

消費者金融からの借金でお世話になりました。 親切、丁寧かつスピーディーに対応していただき、期間も結果も思った以上で大変驚きました。 私同様家族、友人に言えない借金等で悩んでいる方まずは相談からでもオススメします。

引用元：Google

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アース法律事務所

アース法律事務所は3,500件以上の解決実績のある弁護士事務所です。借金問題の他にも労働問題や企業問題など幅広い分野を取り扱っています。

代表弁護士の河東宗文弁護士は元裁判官という経歴があり、裁判所と弁護士両方の広い経験と知識で問題解決をしてくれます。

営業時間は平日の10時~19時ですが、事前に問い合わせておけば夜間や土日祝といった時間外でも相談可能です。

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アース法律事務所の口コミ

任意整理で依頼しました

別の法律事務所にも複数も問合せいたんですが、一番対応が良かったです。

たまたまかもしれませんが、電話に出た方が色々話しやすいかたで　関係ないことまで丁寧に聞いてくれました。

料金も他の事務所で聞いた額よりも安くて助かりました。

馬鹿な理由でできた借金ですが、早く立て直していきたいです。

色々比較したい方は一度話してみるといいかもしれません。

引用元：Google

事務員さんは手厳しいことも言うことはありますが、それも手続きを行う上で必要な書類などを一刻も早く集めて依頼者の負担を軽くしようとして行っているものだと思います

ここへ相談してよかったです大変お世話になりました 引用元：Google

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東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、創立以来7,000件以上の借金問題を解決してきました。

東京ロータス法律事務所は何度でも無料で相談できます。借金のお悩みに対する不安を納得いくまで相談してから依頼できるので、非常に安心です。

また任意整理の手続き完了後も、貸金業者への返済が終わるまでしっかりサポートしてくれます。返済中でも貸金業者とのやりとりや郵送物はすべて東京ロータス法律事務所が請け負ってくれるので、大変心強いです。

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東京ロータス法律事務所の口コミ

夫婦で破産申立てを依頼しました。

いつも私達夫婦に寄り添って下さり、またアドバイスして頂き心から感謝しています。

書類集め等色々大変でしたが、思い切って相談して本当に良かったです。

毎月の支払いに苦しんでいた頃が嘘のように、穏やかな気持ちで過ごせる日を迎えられたのは、先生やスタッフの皆様のおかげです。

ロータス様には感謝しても仕切れません。

こんな私達夫婦の感謝の想いを口コミで皆さんに読んで頂けるなら嬉しく思います。

引用元：Google

【質問】

東京ロータス法律事務所は無料で借金問題の相談をしてもらえますか？

相談前に事前に準備しといたほうがいいものを教えてください。どんなことを聞かれますか？

買い物でローンを組んでしまったのをきっかけに、今300万近く借金があります。

【回答】

何度でも無料で相談にのってくれますよ。

まず、相談する前に、

何社から借金があるのか？

借金の総額はいくらあるのか？

借金返済を続けている期間は？

このへんは、自分でも把握しておきましょう。

借金契約書・取引明細書をできる限り準備しましょう。請求書や領収書、受領書でも構いません。

もしも、書類が残っていなかったり、具体的な数字がわからなくても確認手段はあるので大丈夫ですが、あれば手元に用意しておいたほうがスムーズです。

あと、債務（借金）の理由とかも聞かれると思いまうが、正直に話したほうがスムーズに書類の作成が進みます。

特に、自己破産・個人再生に関しては債務（借金）の理由が重要視されますので、隠さずに正直に話したほうがいいです。

嘘をつくと訴訟に発展した場合、不利になるケースもありますから。

とにかく早く相談したほうがいいです。

あとに伸ばすメリットはありません。

引用元：Yahoo!知恵袋

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中央事務所

中央事務所は過払い金請求や債務整理を専門に行っている事務所で、100名を超えるエキスパートが借金問題の解決に取り組んでいます。相談から依頼完了までが非常にスムーズなことで定評のある事務所です。

相談は何度でも無料、また着手金が無料なので「借金の返済で依頼するお金がない」といった方でも、すぐに依頼できます。

また相談にはメールなら24時間、電話でも7時~24時まで対応。日中や平日は忙しくて時間が取れなくても、ご自身のご都合に合わせて相談可能です。

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中央事務所の口コミ

【質問】

中央事務所を使ったことある人いますか？

CMでよく見かけるので相談しようかと迷っています。

実際にお金が戻ってきた方、是非回答してください。

【回答】

去年中央事務所を使いましたが、よかったですよ。

昔いくつかカードローンなどしてて自分に過払い金があるのかもよく分かってなかったんですが、その有無から調べてもらいました。結局2社で過払い金があり、その両方で返金してもらえました。相談して損はないと思います。

引用元：Yahoo!知恵袋

CMを見て、過払金の相談で電話しました。電話対応もすごく印象が良く、実際に事務所に行った際もしっかり話を聞いてくれて好印象でした！

引用元：Google

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任意整理以外で借金問題を解決する方法

任意整理以外にも借金問題を解決する方法はいくつかあります。その中でも代表的な3つをご紹介していきます。

• 過払い金請求
• 個人再生
• 自己破産

払い過ぎた利息を取り戻せる「過払い金請求」

「借金返済中なのに過払い金請求をできるの？」と思われるかもしれません。しかし過払い金請求は「多く支払い過ぎていた利息を取り戻す国が認めている権利」なので、借金が残っていても問題なく手続きできます。

金額が「過払い金＞残債」の場合、過払い金請求をすると借金がなくなって、さらに過払い金が戻ってきます。過払い金が発生する可能性の高い条件はおもに2つです。

• グレーゾーン金利でお金を借りていた
• カードローンやキャッシング、キャッシングリボの利用

ただし過払い金調査をした結果、発生した過払い金よりも残っている借金が多いと手続きは「任意整理」になります。

過払い金が発生する可能性の高い条件にあてはまっていても、任意整理になる場合もあります。ご自身で判断せず専門家に「今借金を整理すべきか」相談してから手続きを進めるようにしてください。

借金を大幅に減額する「個人再生」

任意整理は将来利息をカットできる債務整理の方法です。しかし将来利息をカットしたくらいでは返済が厳しいという場合、個人再生という方法もあります。個人再生は裁判所に申立をして行う手続きです。

細かな条件はありますが、個人再生の大きな条件は以下の2つです。認められれば大幅に借金を減額され、3~5年かけて返済していきます。

• 安定した継続的な収入がある
• 借金の総額が5000万円以下

個人再生は借金を大幅に減額できるのがメリットです。しかしデメリットもあります。

【個人再生のデメリット】

• 整理する借金を選べない
• 5~10年ブラックリストに載る
• 官報に掲載される
• ローン返済中で名義が貸金業者になっている不動産や自動車は没収される

個人再生は任意整理と違い、すべての借金を整理しなければいけません。また個人再生したことが官報に載ってしまうので、知人に知られるリスクがゼロではないです。

ただし大きな金額の借金ほど確実に効果を得られるので、「借金の額が大きくなってしまい、返済の目途が立たない」という方はぜひ検討してみてください。

借金をゼロにする「自己破産」

自己破産は裁判所に申立てをして進める手続きです。自己破産をすれば、税金など一定の債務を除き、借金が全額免除されます。よく自己破産は「高額な借金でないとできない手続き」だと勘違いされていますが、借金の金額に関係なく支払い不能の状況であれば手続き可能です。

たとえば300万円の借金があったとしても、年収が1000万円あり返済不能でなければ自己破産はできません。一方100万円の借金があり、職を失ったうえに体調不良などで再就職も難しいという状況であれば自己破産できます。

借金が全額免除されれば借金返済に苦しむこともなく生活を立て直していくことができますが、自己破産にもデメリットがあります。

• 5~10年ブラックリストに載る
• 99万円を超える現金や土地・自宅といった価値のある不動産などの財産が没収される
• 官報に載る
• 借金をした理由がギャンブルや名義貸し、先物取引といった内容だと、認められづらい（免責不許可事由）

借金の理由が免責不許可事由であっても、事情によっては自己破産が認められるケースもあります。諦める前に専門家に相談してみてください。

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記事まとめ

任意整理や手続きをする判断基準について解説しましたが、いかがでしたでしょうか？任意整理は、借金の返済にお困りの方にとって心強い味方です。しかし借金の内容や経済状況によってはしないほうがいいケースもあります。

任意整理が難しくても諦める必要はありません。他の解決方法がないか専門家に相談してみましょう。